≡ 

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Что делать, если появилась задолженность по ипотеке?

Основной совет специалистов – это не скрывать от банка факта неспособности погашать кредит в полном объеме.

Можно обратиться с заявлением об отсрочке платежей, но решение по такому вопросу полностью зависит от усмотрения кредитного учреждения.

Допустимо воспользоваться услугами квалифицированного посредника – медиатора, который позволит выработать компромиссное решение и, возможно, рассрочить платежи по кредиту на более длительный срок.

Банк должен дать согласие на подобную процедуру, что не всегда возможно при настойчивости кредиторов и их желании взыскать с заемщика долг в полном объеме.

Причины

Задолженность по ипотеке возникает при ухудшении материального состояния заемщика – из-за потери работы или другого источника постоянного дохода. Просрочка допускается, если у клиента банка, помимо ипотеки, возникли иные обязательства – по компенсации ущерба, оплате алиментов.

Зарплаты должника может попросту не хватать на оплату ипотечного кредита и других долгов плюс расходов на бытовые нужды.

Возможны случаи, когда банк изменяет процентную ставку в одностороннем порядке, ссылаясь на текущий курс доллара.

Подобное условие может быть предусмотрено в ипотечном договоре, о чем невнимательный заемщик может изначально не подозревать.

Задолженность по ипотеке

Следует точно знать о размере своей задолженности перед банком. Для этого стоит изучить график платежей, в котором указаны суммы, подлежащие оплате каждый месяц.

Если просрочка небольшая, то нужно найти средства для ее погашения. Это может быть:

  • реализация наличного ценного имущества;
  • небольшая ссуда от других лиц.

В любом случае заемщику нужно сделать все возможное для поиска средств, необходимых для оплаты кредита.

Способы решения проблемы

Предлагается несколько вариантов решения проблемы задолженности перед банком, но, ни один из них не будет на 100% эффективным, если заемщик:

  • оказался в плохой финансовой ситуации;
  • не располагает ценным имуществом для погашения долга.

Продление срока

Заявитель имеет право обратиться в банк с заявлением о продлении срока кредита. Это возможно сделать в том случае, если ипотека оформлялась на время, не превышающее максимальный срок кредитования в конкретной финансовой организации.

Продление срока может быть чревато повышением процентной ставки по кредиту, дополнительными комиссиями, но избавит должника от потери заложенной банку квартиры.

Переуступка прав

Федеральный закон «Об ипотеке» (залоге имуществе) и статьи 382 – 392.3 ГК РФ позволяют банку уступать требования по кредиту другим лицам – в порядке цессии, суброгации (страховым компаниям).

Замена кредитора не означает снижение долга. Задолженность по ипотеке может остаться прежней.

Разрешено перевести обязанности по залогу на третье лицо.

Закон не запрещает реализовать квартиру в ипотеке, но покупатель:

  • должен знать о подобном обременении;
  • дать письменное согласие на перевод обязательств по ипотеке на себя в полном объеме.

Банки сами могут подыскать покупателя на заложенную недвижимость.

Клиентам – новым обладателям ипотеки, выгодно приобретать уже заложенную банку квартиру потому, что процентная ставка по таким кредитам может быть ниже по сравнению с ипотекой, требующей самостоятельного поиска жилья.

Перекредитование

Банки могут пойти на уступку должнику и разрешить ему взять другой кредит для погашения задолженности по ипотеке.

Рефинансирование позволяет вернуть долги банку за счет нового займа.

Отрицательные моменты такого решения заключаются в том, что:

  1. Банки не всегда дают согласие на подобную меру.
  2. Процентная ставка по таким кредитам будет достаточно высокая 13-16%.
  3. Гражданин становится должником сразу по двум кредитам.

Рефинансирование возможно, если должник обладает платежеспособностью:

  • разрабатывается новый график погашения платежей;
  • устанавливается иной срок полного погашения ипотечного кредита.

Продажа предмета залога

Банк имеет право договориться с должником в досудебном порядке о продаже квартиры по цене, устраивающей обе стороны.

После реализации недвижимости кредитному учреждению должна быть выплачена полная стоимость ипотеки, включая:

  • комиссии;
  • штрафы;
  • пени.

Оставшаяся сумма может быть возвращена должнику. Практика показывает, что даже после продажи объекта залога клиента может оставаться должным банку значительную сумму.

Оптимальный выход из ситуации – это предварительное страхование объекта недвижимости от возможных рисков в сочетании с дополнительным страхованием жизни и здоровья заемщика.

Признание заемщика банкротом

ФЗ № 476 от 29.12.2014 г. позволяет гражданам, имеющим задолженность свыше 500 тыс. рублей и не способным погасить свои долговые обязательства более чем на протяжении 3-х месяцев, обращаться в суд общей юрисдикции с заявлением о признании банкротом.

Возможно 3 варианта выхода из тяжелой материальной ситуации:

  • подписание с банком мирового соглашения (с выработкой взаимно приемлемых условий по погашению ипотеки);
  • реструктуризация задолженности и рассрочка платежей на срок до 3-х лет;
  • принятие решения о банкротстве.

Признание банкротом не освобождает должника от исполнения обязательств по ипотеке.

Заложенная банку квартира будет продана с торгов. Состояние банкротства сохраняется в течение 5 лет.

Что делать, если банк подал в суд?

Необходимо:

  • детально изучить исковое заявление;
  • подготовить на него обоснованное возражение;
  • собрать все платежные документы, подтверждающие оплаты ипотеки за определенный срок.

Если ответчик уверен, что банк незаконно начисляет комиссии и другие платежи, то следует подавать встречный иск об их возврате.

Будет идеальным вариантом прийти к мировому соглашению и не доводить дело до того, как будет вынесено судебное решение и возбуждено исполнительное производство по выселению должника из квартиры.

Каким может быть решение?

Суд может вынести постановление об:

  • оплате должником полной стоимости ипотечного кредита, включая дополнительно начисленные проценты и пени;
  • отсрочке платежей на конкретный срок.

Суд также может обязать стороны согласовать новый график платежей.

Велика вероятность того, что судья примет решение о полном возврате ипотечного долга, не учитывая сложное материальное положение должника.

Здесь представлена судебная практика по взысканию средств по договору ипотеки.

Часто задаваемые вопросы

Что делать при задолженности по ипотеке – вопрос, интересующий должников. Актуальны проблемы по просрочке платежей, незаконно начисленных процентов.

Заемщиков интересует порядок обращения взыскания на заложенную банку квартиру.

Через какое время выселяют?

Через какое время после просрочки в оплате банк имеет право обратиться с иском в суд и выселить заемщика?

Обычно банк обращается в суд, когда просрочка составляет более 3-х месяцев или превышает 5% от стоимости объекта недвижимости.

Списание долга при рождении ребенка

Можно ли уменьшить размер долга по ипотеке после рождения второго ребенка?

Подобная возможность не предусматривается. При помощи материнского капитала можно оплатить часть жилищного кредита.

Задолженность по ипотеке может существенно повлиять на планы заемщика. При необходимости можно попробовать сдавать квартиру в аренду и вырученными деньгами оплачивать кредит.

В случае судебного разбирательства следует обратиться за помощью к квалифицированным адвокатам.

На видео о способах устранения долга

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх