Основные условия ипотеки

Ипотека – заемные средства, необходимые для приобретения недвижимости.

Оформление ипотечного кредита и условия его предоставления зависят от самого заемщика, к личности которого предъявляются требования.

Требования к заемщикам

Чтобы получить ипотеку, заемщик должен соответствовать ряду требований (в соответствии с Федеральным законом № 102). Их выполнение является необходимым для получения кредита.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Возраст

Возраст заемщика должен быть более двадцати одного года и не старше шестидесяти лет. Конечно, некоторые банки ставят отдельные условия. В качестве примера можно привести Номос-банк, возрастное ограничение в котором составляет 65 лет.

Максимальная планка указывается не на момент подачи заявления с просьбой о выдаче ипотеки, а на момент её погашения.

Если вы оформляете кредит на двадцать лет, то заемщик не должен быть старше 39 лет. При этом не имеет значения – будет ли погашена задолженность раньше срока.

Самым оптимальным возрастом для оформления ипотеки считается период от 25 до 40 лет.

Трудовой стаж

Одним из требований является стаж работы.

В большинстве банков его минимальный порог должен составлять пять лет.

Уровень дохода

От уровня дохода зависит, какая будет выдана сумма ипотеки. Способ подтверждения заработка («белый» или «черный») влияет на размер процентной ставки по кредиту.

При остальных равных условиях ипотека будет оформлена при «белой» заработной плате, при которой представляются справки из бухгалтерии по месту работы (2-НДФЛ).

Оценивается не только уровень заработка на этой вакансии, но и зарплата для неё в общем. Иными словами, если сумма заработной платы, заявленная заемщиком, выше обычного уровня зарплат для этой вакансии, то это учитывается, а сумма ипотеки корректируется.

Размер первоначального взноса

Начальный взнос – собственные средства гражданина.

Они необходимы для оформления ипотеки абсолютно по любой программе кредитования:

• минимальная первоначальная сумма составляет десять процентов от стоимости недвижимости;
• стандартный размер – 30%.

Начальный взнос может быть внесен после продажи квартиры. Для этого требуется провести цепочку сделок – продажа старой квартиры и покупка новой.

Процентная ставка

Процентная ставка устанавливается каждым банком в отдельности в зависимости от выбранной программы.

Ставка:

• варьируется от девяти до семнадцати процентов годовых;
• зависит от способа подтверждения.

Срок

Минимальный срок оформления ипотеки составляет пять лет, максимальный – тридцать лет.

Наиболее стандартными являются периоды, равные десяти, пятнадцати, двадцати и двадцати пяти годам.

Большинство банков предоставляют возможность досрочного погашения.

Семейное положение

Если заемщик заключил брачный союз до взятия ипотечного кредита, то его супруг становится созаемщиком. В ряде ситуаций они могут стать поручителями друг друга по выдаваемому кредиту.

Благодаря этому, можно принимать во внимание общий заработок супругов, чтобы подсчитать максимальную сумму ипотеки.

Такой принцип строится на том, что приобретенная недвижимость будет являться совместной собственностью, вне зависимости от того, на кого она оформлена.

В некоторых случаях условием для получения ипотеки станет обязательное участие двух супругов в процессе.

Страхование

Одним из числа обязательных требований, учитывающихся при взятии ипотеки, считается страхование.

Разновидности страхования при оформлении кредита:

1. Страхование жизни гражданина и его способности к труду. При смерти заемщика, утраты им способности к осуществлению трудовой деятельности, и невозможностью погасить кредит собственными силами, оставшуюся часть долга обязана будет перечислить страховая фирма. Это, действительно, важный тип страхования, который требуется при участии в долгосрочных программах.
2. Страхование объекта, выступающего в качестве залога. Недвижимость можно застраховать от пожара или иных повреждений. Это позволит банку оставаться уверенным в том, что залог не станет меньше по своей стоимости.
3. Страхование титула. Также некоторые банковские организации требуют от заемщика страхования своих прав на квартиру. Это необходимо, если в связи с иском сторонних лиц они могут быть оспорены, что повлечет принудительное расторжение сделки купли-продажи.

Условия ипотеки

Условия ипотеки различаются в зависимости от ряда положений. Ниже разберем каждое из них отдельно.

Для молодой семьи

Молодая семья имеет право оформить договор ипотеки сразу после заключения брачного договора, но при этом требуется соответствовать ряду условий:

• соответствие возраста (возраст одного из супругов не должен быть больше определенного, или их суммарный возраст не должен превышать установленного порога);
• источник постоянного дохода у семьи;
• трудоустроенность супругов;
• наличие трудового стажа;
• наличие сбережений, необходимых для первого взноса.

Без первоначального взноса

Ипотеки без первоначального взноса выдают не все банки. На уступки могут пойти только некоторые банковские организации, но при этом нужно быть готовым к высокой процентной ставке.

Под материнский капитал

Получить ипотеку можно под материнский капитал. Большинство банков имеют специальные программы, рассчитанные именно на него.

Материнский капитал может использоваться:

• для первоначального взноса;
• для погашения процентов по кредиту.

С государственной поддержкой

Если ваша семья соответствует ряду определенных требований, то вы можете рассчитывать на получение государственной поддержки. Её размер составляет 35-40%.

Этот сертификат можно использовать для внесения первоначального взноса в ипотеку с господдержкой.

Военной

Каждый военнослужащий РФ имеет право участвовать в накопительно-ипотечной системе кредитования.

При этом он получает от государства определенную сумму средств, необходимую для покупки недвижимости. Эта сумма изменяется ежегодно.

Банки

Каждые банки ставят свои условия ипотеки.

Они зависят от:

• числа программ;
• развитости банковской организации;
• срока её работы на банковском рынке.

ВТБ 24

Условия ипотеки в ВТБ 24 2015 году:

1. Сумма кредита – до 8.000.000 руб.
2. Ставка – от 13,5%.
3. Сумма первоначального взноса – 20%.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного кредита в ВТБ 24.

Сбербанк

Условия кредитования в Сбербанке:

1. Сумма кредита – от 300.000 руб. до 8.000.000 руб.
2. Ставка – от 12,5%.
3. Период кредита – до тридцати лет.
4. Сумма первоначального взноса – 20%.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

Райффайзенбанк

Условия кредитования в Райффайзенбанке:

1. Сумма кредита – до 6.000.000 руб.
2. Ставка – от 12,9%.
3. Срок выдачи – до двадцати пяти лет.
4. Сумма первоначального взноса – 25%.

Тут представлен образец заявления на получение ипотечного кредита в Райффайзенбанке.

Россельхозбанк

Условия кредитования в Россельхозбанке:

1. Сумма кредита – до 8.000.000 руб.
2. Ставка – от 12,5%.
3. Срок выдачи – до тридцати лет.

Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Россельхозбанке.

Процентные ставки

Факторы, влияющие на размер процентной ставки по кредиту:

• период кредитования (чем длиннее, тем больше ставка);
• сумма первого взноса (чем он больше, тем ставка меньше);
• разновидности процентной ставки (фиксированная дороже на 1-2%, нежели плавающая);
• валюта кредита (ипотека в рублях будет дороже).

Расходы

Расходы на ипотеку будут зависеть от выбранной программы, а также от первоначальной суммы.

Их можно снизить, если внести крупный первый взнос и уменьшить процентную ставку.

«Итоговые» расходы могут оказаться большими, если небрежно подойти к выбору программы.

На видео об условиях