Звонок бесплатный
≡ 

Реструктуризация ипотеки в банках

Ипотечный кредит заключается на большой срок. За это время возможны разные события. В том числе и те, которые ставят погашение кредита под вопрос.

Например, сокращение заемщика на работе. Или рост курса валюты, в которой взята ипотека.

В таких случаях иногда можно заключить с банком договор о реструктуризации долга.

Что это такое?

Реструктуризация ипотеки – это изменение условий договора таким образом, что даже при снижении платежеспособности остается возможность погасить долг без нарушения сроков.

Такая возможность актуальна для тех заемщиков, кого затронули неблагоприятные экономические изменения.

Законопроект

Когда в конце 2018 года курс иностранных валют резко пошел вверх, положение валютных заемщиков резко ухудшилось.

Обеспокоенный возможной эпидемией невозвратов Центробанк обратился к коммерческим банкам с письмом № 01-41-2/423 от 23.01.2015 г., с рекомендацией рассмотреть возможность реструктуризации таких ипотечных долгов.

В письме предлагалось:

  • конвертировать долги в российскую валюту по льготному курсу;
  • отменить уже начисленные пени и штрафы;
  • пересмотреть кредитные ставки и привести их в соответствии с условиями рублевых кредитов.

В марте 2018 года с законопроектом о реструктуризации валютной ипотеки выступили и депутаты.

Но положения проекта противоречили действующим нормам гражданского законодательства, поэтому законопроект был отклонен.

Однако работа по выработке мер защиты заемщиков продолжается.

Реструктуризация ипотеки

Банки обычно соглашаются на предоставление заемщикам по ипотечным кредитам некоторых послаблений. Это связано с тем, что банки заинтересованы в погашении долга и уплате процентов.

Реализация жилья, которое находится у банка в залоге, для кредитных организаций не является профильной деятельностью.

Поэтому выгоднее получить деньги от заемщика.

Валютной

Многие банки январские рекомендации Центробанка выполнили. Были запущены программы реструктуризации, большинство из которых было свернуто в середине года.

Те заемщики, кто считал условия валютных кредитов неподъемными при новом курсе, воспользовались возможностью перевести займ в рубли.

В Сбербанке

Сбербанк предлагает свои услуги по рефинансированию ипотечных кредитов других банков.

Условия таковы:

  • жилье должно находится в собственности, что подтверждается свидетельством госрегистрации;
  • ставка от 13,75%;
  • максимальный срок – 30 лет.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24 свернул программу рефинансирования валютной ипотеки, выполнив свои обязательства перед всеми заинтересованными клиентами. В настоящее время возобновление таких программ не ожидается.

Реструктуризация же рублевой ипотеки возможна по заявлениям заемщиков в индивидуальном порядке.

Виды

Реструктуризация ипотеки предполагает создание таких условий, которые позволят заемщику погасить долг даже с учетом его ухудшившегося финансового положения.

Банки больше заинтересованы в возврате кредита, чем в лишении должника заложенной квартиры.

Поэтому специалист кредитного отдела может предложить следующие формы реструктуризации.

Увеличение срока

Ипотека рассчитана не на один год.

Но и этот срок может быть увеличен по согласию обеих сторон:

  • заемщика;
  • банка.

Соответственно изменится и график платежей. Процентная ставка не пересматривается.

Плюс такой меры в том, что ежемесячный платеж при этом уменьшается.

Что дает возможность тем, чей доход внезапно упал, продолжить погашение долга меньшими суммами. Минус – увеличивается итоговая переплата, порой значительно.

Льготный период

Льготный период иначе называют налоговыми каникулами. Как правило, он продолжается несколько месяцев.

В течение этого времени заемщик погашает только проценты, то есть платит за пользование кредитом. Основной долг не уменьшается.

Плюс этой формы во временном уменьшении размера платежей. У заемщика есть возможность решить свои проблемы и восстановить платежеспособность.

Отрицательный момент – срок погашения кредита увеличивается. Растет и переплата.

Рефинансирование

Под рефинансированием подразумевается новый кредит. Он позволяет погасить уже существующий. Смысл в таком действии есть только тогда, когда новый кредит берется на более выгодных условиях. Например, на больший срок или под меньший процент.

Получить рефинансирование можно в том же банке, где уже есть ипотека или в любом другом:

  1. Плюсом такого решения является получение более выгодных для заемщика условий кредитования.
  2. Минусом может стать более долгий период выплаты и необходимость заложить какое-либо имущество.

Изменение валюты

Если перевести долг в валюту менее подверженную колебаниям курса, то выгоду получат все участники кредитных отношений:

  • для заемщика ежемесячные выплаты станут менее разорительными;
  • для банка снизится вероятность возникновения просрочек.

Положительная сторона для заемщика очевидна: он платит меньше, чем если бы погашал долг в иной валюте.

Но, с другой стороны, на момент перерасчета курс, скорее всего, будет взят больший, чем на момент получения кредита.

Отмена пени и штрафов

Любая просрочка платежа приводит к тому, что банк начинает применять к должнику штрафные санкции, предусмотренные договором. За каждый день просрочки набегает пеня.

При реструктуризации, если причины возникновения задолженности по платежам будут признаны уважительными, эти санкции могут быть отменены:

  • плюс такой меры в том, что не потребуется изыскивать дополнительные средства на уплату штрафов;
  • минус – погасить задолженность все же придется, как и продолжить ежемесячное погашение займа в том же размере, что и всегда.

Досрочное погашение

Большинство кредитных договоров предусматривает возможность досрочного возврата всей суммы.

Иногда это можно сделать только после определенного срока, а иногда только по частям. Но изменить такие условия также возможно при реструктуризации ипотеки.

Такое решение позволяет существенно сэкономить:

  • проценты не будут начисляться;
  • следовательно, не будет переплаты.

К тому же с квартиры будет наконец-то снято обременение. Но придется единовременно найти достаточно большую сумму денег.

Как оформить?

Оформление реструктуризации кредита нужно начать с обращения в тот банк, где была оформлена ипотека.

В заявлении необходимо указать, какие именно финансовые трудности вынуждают просить о такой услуге.

Факты должны подтверждаться документами:

  • справками о доходах;
  • справками о здоровье;
  • уведомлением о сокращении и т. д.

Здесь можно скачать образец договора о реструктуризации ипотечного кредита.

Проведение реструктуризации – право, но не обязанность банка. Поэтому вероятность отказа существует.

Специалиста банка могут не убедить представленные причины. Если это случилось, можно обратиться в другой банк за рефинансированием ипотеки.

На видео о реструктуризации валютного ипотечного займа

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх