О рефинансировании ипотеки

Если клиент недоволен качеством обслуживания, его не устраивают кабальные условия по кредиту, или он нашел более выгодное предложение, то он может провести процедуру рефинансирования ипотеки в другой организации.

Также можно реализовать услугу и без смены банка.

Если происходит рефинансирование без смены компании, банк может рассмотреть заявку на изменение условий кредита.

Но не всегда удается договориться с конкретным банком о смене требований. В таком случае плательщик имеет право выбрать другую организацию и провести процедуру рефинансирования там.

Что это?

Рефинансирование ипотечного продукта – это относительно новая услуга, которая создана для защиты прав заемщиков. Она предполагает пересмотр условий погашения займа.

Законодательные нормы рефинансирования договора прописаны в 7 главе закона об ипотеке.

В ней сказано, что заемщик кредита имеет право на смену условий обязательств у действующего или другого залогодержателя.

Для чего необходимо?

Сфера кредитования с каждым годом становится все более конкурентной, каждый банк стремится переманить на свою сторону больше клиентов.

Поэтому для потенциальных заемщиков разрабатываются выгодные программы.

В этой борьбе банки не забывают о гражданах, которые:

• уже оформили кредит;
• но по определенным обстоятельствам выплата займа становится для них проблематичной.

Таким заемщикам предлагается процедура рефинансирования.

Выгодно ли банку?

Ошибочно думать, что банки неохотно проводят рефинансирование для своих клиентов, ведь это выгодно и для компаний:

1. Реализуя изменение условий, банки могут увеличить число собственных плательщиков, причем имея достоверные данные об их платежеспособности.
2. Для других банков это выгодно тем, что они могут предложить потенциальным клиентам более выгодные условия и переманить их на свою сторону.

Преимущества

Проведение рефинансирования имеет несколько преимуществ для обычных плательщиков:

1. Клиент осуществляет поиск кредита на комфортных условиях и погашает существующий займ с помощью получения нового кредита в той же компании или другом банке.
2. Возможность получить отсрочку по кредиту.
3. При рефинансировании клиент может выбрать более удобный способ погашения регулярных платежей.
4. Также можно изменить другие условия кредитного договора.
5. Рефинансирование позволяет погасить займ в досрочном порядке без каких-либо штрафов.
6. Договор по страхованию заключается на выгодных условиях.

Рефинансирование ипотеки

Особенности данной процедуры могут несколько отличаться в зависимости от выбранной банковской организации.

В Сбербанке

1. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2015 году имеет некоторые особенности:
2. Сумма по проводимой сделке не может быть больше 80 процентов от цены недвижимости, которая устанавливается на момент перезаключения договора. При этом первоначальная цена жилья не учитывается.
3. Максимальный размер ипотечного кредитования – 30 лет, это позволяет продлить законное действие сделки, чтобы сократить постоянный платеж по задолженности.
4. Жилье по проводимому рефинансированию становится залоговым до того момента, пока заемщик не выплатит всю стоимость по кредиту.
5. Имущество необходимо обязательно застраховать до конца срока действия договора.
6. Новый договор оформляется без комиссии.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24 выделяется на фоне других банков сроком, на который можно провести переоформление займа – до 50 лет на кредиты, выданные на покупку долевой части недвижимости, либо для приобретения жилья на вторичном рынке.

Нецелевой займ, который выдавался под залог уже имеющейся собственности, может переоформляться на меньший срок – не более 20 лет.

Процедура проводится, как в отечественной, так и в американской и европейской валюте:

• минимальный размер при переоформлении кредита – 50 тысяч рублей;
• самый большой размер займа не должен превышать 75 миллионов рублей, но не более 80 процентов от стоимости недвижимости под залогом.

Ставки по программе рефинансирования установлены в стандартном ипотечном размере: 12-13 процентов.

Россельхозбанк

В настоящий момент Россельхозбанк не проводит процедуру рефинансирования договора по ипотеке.

Газпромбанк

Самый большой срок по процедуре рефинансирования в данном банке – не более 30 лет.

Средние ставки при переоформлении договора – от 12 до 14 процентов, если у плательщика нет личной страховки, то к ставке прибавляется еще 1%.

Сумма по рефинансированию выделяется в размере от 600 тысяч, максимально возможный займ – 45 миллионов.

АИЖК

В 2015 году агентство по ипотечному кредитованию в России выступило с предложением провести рефинансирование ипотеки по ставке с субсидированием.

Сейчас АИЖК готово выделить более 40 миллиардов рублей на данную реформу и реализовывать процедуру по новой ставке субсидирования в 12 процентов.

Валютной в рубли

В связи с непростой экономической ситуацией в стране большинство банков выполняют переоформление ипотечных договоров, кредит по которым выдавался в иностранной валюте.

С государственной поддержкой

Стоит отметить, что если ипотека оформлялась по государственной программе, то шансы на проведение процедуры рефинансирования значительно снижаются, так как данная программа и так предоставлялась на выгодных условиях.

Особенно это касается субсидирования жилищных кредитов по ипотеке.

Этапы оформления перекредитования

Для проведения процедуры рефинансирования клиенту следует написать заявление в конкретном банке и приложить пакет документов. После чего банк одобряет или отклоняет заявку плательщика.

Если решение положительное, то устанавливаются сроки и условия нового договора (в соответствии с положениями главы 2 ФЗ № 102).

Затем плательщик должен уведомить своего первого кредитора о предоставлении займа. После чего он может перевести деньги для погашения прошлого кредита.

Здесь можно скачать образец типового заявления о рефинансировании ипотечного кредита.

Последний этап – это регистрация ипотечного договора в государственных органах (в соответствии со статьей 10 ФЗ № 102).

Документы

Для получения рефинансирования необходимо подготовить пакет следующих документов:

• главный документ удостоверения личности;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• информация о прошлом кредите, а именно договор сумма и срок задолженности, выписки со счетов;
• заявление и другие документы по требованию банка.

Расходы

Процедура переоформления договора проводится в течение длительного времени и сопровождается рядом дополнительных расходов:

• комиссия в размере 1-2 процентов от суммы по кредиту;
• страхование риска в размере 2 процентов;
• снятие недвижимости с залога и новая регистрация договора также облагается комиссией.

Подводные камни

Главная проблема, которая ожидает заемщика – это одобрение заявки банком, так как далеко не все компании согласны провести процедуру рефинансирования.

Вторая сложность заключается в:

• необходимости подтверждения своей платежеспособности;
• оформлении документов;
• оплате дополнительных комиссий.

Альтернативы

Если гражданин не хочет проводить процедуру рефинансирования, то у него есть несколько вариантов:

1. Воспользоваться средствами из материнского капитала, если таковой имеется.
2. Реализовать положенные льготы и субсидии от государства.
3. При оформлении договора без залога на жилье в стадии строительства после сдачи недвижимости можно переоформить договор на залоговый по сниженной ставке.

На видео подробно о рефинансировании