≡ 

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Последствия просрочки по ипотеке

Жилищные вопросы
Ипотека

Предыдущая статья:

Следующая статья:

Заключая договор с банком, заемщик, конечно же, рассчитывает, что будет погашать долг строго в срок. Но ипотека растягивается на годы, за которые случиться может всякое.

Иногда у должника не оказывается средств, чтобы внести в банк очередной ежемесячный платеж.

Разберемся, чем грозит ему такая ситуация.

Обязательства заемщика

Кредитный договор предусматривает определенные обязательства как со стороны банка, так и со стороны его клиента:

  • банк предоставляет заемщику средства для приобретения квартиры или другого жилья, перечисляя их на счет продавца и т. д.
  • заемщик обязуется вернуть банку эти средства и заплатить за их использование, то есть уплатить начисленные проценты.

Для того, чтобы заемщик знал, сколько и когда ему придется платить, составляется график платежей. В нем обозначены дата и размер суммы, которую необходимо внести на счет не позднее указанного в графике числа.

Сделать это можно любым удобным для заемщика способом: от личного визита в банк, до безналичного платежа через интернет.

Жилье стоит дорого, поэтому банк, одалживая столь крупную сумму, да еще и на долгий срок, рискует не получить ее назад.

Чтобы обезопасить себя от такой ситуации банк принимает в залог (ипотеку) купленную на его средства квартиру(на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Это один из способов обеспечить исполнения должником своих обязательств, предусмотренный гражданским законодательством (статья 329 ГК РФ).

Но этот способ не единственный. У банка есть и другие меры воздействия на недобросовестных должников. Обычно, они указываются в условиях договора, и будут применены при нарушениях, допущенных заемщиком.

Причины невнесения платежа

Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять до половины дохода семьи. Пока ситуация с работой и доходами стабильна, внесение платежей не составляет труда.

Но при возникновении обстоятельств, выходящих за рамки нормальных, отчисление столь значительной суммы может стать проблематичным.

Практика показывает, что наиболее частыми причинами возникновения просрочек по ипотечным платежам являются:

  • уменьшение или задержка выплаты зарплаты;
  • увольнение с работы;
  • длительная нетрудоспособность заемщика;
  • тяжелая болезнь родственников;
  • рождение детей;
  • рост курса валют (для тех, кто брал ипотеку в валюте);
  • возникновение иных чрезвычайных обстоятельств.

Просрочка по ипотеке

Разумеется, самый лучший способ избежать последствий просрочки платежа — это не допускать ее возникновения. Но это далеко не всегда возможно.

Если не принять срочных мер, долг начнет увеличиваться как снежный ком. И однажды наступит день, когда он превысит возможности заемщика.

Желательно не доводить дело до этой стадии, а предпринять все меры для ликвидации задолженности.

Что делать?

Прежде всего, при невозможности вовремя внести очередной платеж, необходимо уведомить об этом банк. Ведь для кредитного учреждения важнее вернуть долг, чем применять к должнику разного рода меры воздействия.

Поэтому при возникновении у заемщика финансовых проблем, банк может предложить ему как минимум два выхода:

Воспользоваться такой возможностью лучше до того, как накопившиеся задолженности вынудят банк принять меры.

Здесь можно скачать образец заявления о реструктуризации ипотечного долга.

По военной

Особенность военной ипотеки в том, что кредит погашается из средств, которые начисляются военнослужащему, участнику НИС.

Занимается этим специально созданная организация — Росвоенипотека. Сам заемщик не вносит ни копейки своих средств, за него платит государство.

Ответственность за возникновение просрочек несет также Росвоенипотека. Но есть один нюанс. Если военнослужащий увольняется, то он перестает получать средства по программе НИС.

Может оказаться, что выплачивать ипотеку в дальнейшем ему придется уже самостоятельно. Следовательно, отвечать за просрочки он также будет сам.

На 1 день

Просрочка платежа на 1 день может возникнуть по причине того, что зачисление средств в банке производится спустя какое-то время после внесения платежа.

Поэтому лучше вносить платеж заблаговременно, чтобы избежать возникновения таких просрочек.

Но если это все же случилось, то повода для паники нет. Обычно задержка платежа на срок 3-5 дней не влечет применения суровых санкций.

Максимум что за это грозит — звонок из банка с напоминанием о долге и начисление пени. Размер пени составляет примерно 0,1% от суммы платежа в день.

Сбербанк

Сбербанк использует различные меры воздействия, от начисления пени за каждый день просрочки, до продажи квартиры с аукциона в крайнем случае:

  • при этом пеня начисляется за каждый день задолженности;
  • штраф за просрочку будет расти с каждым разом.

ВТБ 24

Тот же комплекс мер воздействия использует и ВТБ 24.

В случае отказа заемщика выплатить долг или избегания общения по телефону с сотрудниками банка:

  • долг будет передан коллекторам;
  • или же взыскан через суд.

Россельхозбанк

Россельхозбанк, если попытки призвать заемщика к выполнению обязанностей не увенчались успехом, взыскивает с должников средства через суд.

При этом придется уплатить:

  • пропущенные ежемесячные платежи;
  • штрафы;
  • пени, начисленные за это время.

АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано для реализации государственных программ обеспечения жильем широких слоев населения.

АИЖК оказывает заемщикам помощь, в том числе и в решении вопросов с задолженностями.

Например, может списать все начисленные пени и штрафы тем заемщикам, которые в полной мере рассчитались с задолженностями по основному долу и процентам.

Последствия

В зависимости от срока и размера задолженности, заемщик предстоит пережить различные последствия нарушения своих обязательств.

Их тяжесть находится в прямой зависимости от поведения должника.

Увеличение расходов

Первое, к чему приводит недобросовестность — это увеличение расходов. Помимо самого долга и процентов за пользование займом предстоит еще уплатить начисленные пени и штрафы.

Чем больше долг, тем больше штрафных санкций применит банк.

Испорченная репутация

Для того, чтобы банк в следующий раз оформил кредит, у заемщика должна быть безупречная кредитная история.

Любые нарушения, допущенные при погашении займа отражаются в ней, снижая шансы на получение одобрения следующих кредитов, или, как минимум, лишая возможности получить их на более выгодных условиях.

Потеря жилья

Крайняя мера, на которую пойдет банк, чтобы вернуть свои средства — это требование досрочного погашения долга.

Ну, а поскольку у заемщика такая сумма вряд ли найдется, то банк продаст его квартиру, находящуюся у него в залоге.

При этом не будет иметь значения, единственное ли это жилье у заемщика:

  • он будет выселен;
  • квартира продана с аукциона.

Что делать?

Способов избежать возникновения просрочки по ипотеке несколько. Главный — иметь некоторое количество денежных средств, «подушку безопасности», которые позволят погасить очередной платеж при возникновении финансовых проблем.

А затем, до наступления очередного срока погашения долга, решить вопрос с долгом.

Как избежать?

Кредитные каникулы — это отсрочка, которую банк может предоставить по заявлению заемщика. Как правило, ее срок не превышает полугода. Не следует, однако, думать, что в течение этого срока не придется платить совсем.

Банк предоставляет каникулы только по сумме основного долга. Уплачивать проценты придется как и прежде.

Реструктуризация долга — еще один способ решения проблемы с просрочками:

  • банк может изменить условия кредитного договора, уменьшив ежемесячный платеж;
  • это снизит ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика, но увеличит срок кредита, а, следовательно, и переплату.

Еще одна возможность рассчитаться с долгом, возникшим по ежемесячным платежам — рефинансирование.

Но прибегнуть к нему разумно только тогда, когда условия кредита предлагаются выгоднее, чем те, что уже существуют. Многие банки готовы рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки.

Как уменьшить штрафы?

В том случае, когда заемщик считает, что размер начисленных ему штрафов не соответствует тяжести нарушения, он может попробовать их оспорить.

Например, написав в банк письмо с просьбой о пересмотре размеров пеней и других санкций.

В случае отказа банка можно обратиться в одну из следующих организаций:

  • Центробанк;
  • Роспотребнадзор;
  • суд.

Впрочем, в суд можно обращаться и сразу, минуя банк. Только стоит помнить, что суд может, но не обязан уменьшить размер штрафов, начисленных банком.

На видео о долгах по ипотеке

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх