Горячая линия юридической помощи
≡ 

Когда нужна помощь в получении ипотеки?

Жилищные вопросы
Ипотека

Предыдущая статья:

Процесс получения займа на покупку жилья состоит из нескольких этапов, каждый из которых сопряжен с рассмотрением кредитором предоставленных документов.

Оформление обычно занимает длительное время, а неправильно оформленные документы или представленные не в полном объеме приводят к отрицательному решению со стороны банка.

Кроме того, некоторые граждане, которые кредитовались ранее и имели просрочки по платежам, не получают заем и пытаются получить его при помощи третьих лиц.

Существует несколько основных обстоятельств, при которых заемщику нужна помощь для получения ипотечного кредита:

  • клиент имеет плохую кредитную историю;
  • отсутствует понятие о банковских продуктах и выбор гражданин желает доверить независимым экспертам;
  • отсутствует опыт взаимодействия с банками, нотариусами и другими структурами, участвующими в оформлении ипотеки;
  • необходима экономия времени на подготовку документов.

Ипотечные кредиты выдаются на большие суммы и подлежат более строгому документальному контролю со стороны банка.

Кроме того, трудности возникают при представлении в финансовое учреждение документов подтверждающих платежеспособность.

В этих и других случаях возникает потребность в помощи со стороны экспертов.

Кто такой кредитный брокер?

Профессионалами в ипотечном кредитовании, кроме сотрудников банковских учреждений, считаются кредитные брокеры, то есть организации или частные лица, которые являются посредниками между заемщиком и кредитором.

Подобные специалисты часто включены в структуру агентств по недвижимости, но кроме них распространены специализированные компании и частные предприниматели.

На ипотечном рынке России действуют как официальные, так и неофициальные кредитные брокеры, деятельность которых регулируется общими законами о предпринимательской деятельности.

Но основной нормативный акт, в сфере ипотеки (Федеральный Закон (ФЗ) № 102 «Об ипотеке»), не предусматривает особые условия, ответственность и иные действия посредников между банком и заемщиком.

Какая польза?

Что могут предложить полезного гражданину или иностранцу кредитные брокеры?

Многие организации, продвигая свои услуги, как помощь в получении ипотеки предлагают:

  1. Подбор оптимальных условий ипотечного займа (консультирование клиента и предоставление анализа существующих предложений от банков с разъяснением «подводных камней», которые могут быть скрыты от неопытного потребителя).
  2. Помощь в оформлении и проверке документов (вероятность ошибки брокера при составлении требуемых справок ниже, а, следовательно, вероятность получения кредита выше).
  3. Снижение ставки по ипотеке (если брокер получил официальные преференции от кредитного учреждения) и полный расчет платежей.
  4. Предлагает направлять документы одновременно в несколько банков для увеличения вероятности положительного решения.
  5. Помощь в оценке недвижимости с точки зрения кредитования (например, подходит выбранная квартира по параметрам для кредитования или банк откажет в предоставлении займа).

Брокерские организации:

  • помогают при реальных переговорах клиента и банковских работников;
  • могут отдельно представлять клиента по доверенности;
  • могут выполнять по договоренности другие поручения по оформлению ипотеки.

Важно знать, что рынок брокерских услуг насыщен легальными и нелегальными посредниками, которые могут действовать вне рамок закона.

Стоит ли доверять?

Если обстоятельства вынуждают обратиться к кредитному брокеру, для безопасности необходимо удостовериться в следующем:

  • организация или индивидуальный предприниматель прошли государственную регистрацию, и имеют все необходимые документы на осуществление деятельности;
  • брокерская контора расположена в офисе, имеет городской телефон, желательно, сайт в сети интернет и прочие атрибуты;
  • при обращении специалисты не предлагают пойти клиенту на подделку справки о доходах (2-НДФЛ) и других финансовых документов, что сопряжено с ответственностью, предусмотренной статьей Уголовного Кодекса (УК) РФ – мошенничество;
  • уверение о 100% решении вопроса в банке за счет личных контактов за повышенное вознаграждение, особенно для лиц с плохой кредитной историей, обычно указывает, что брокер действует либо вне рамок закона, либо предлагает аферу.

Профессиональный брокер в большинстве случаев:

  • состоит в Национальной ассоциации (АКБР);
  • имеет сертификат об обучении, которое проводится в виде курсов при Финансовом университете Правительства России.

Легальный консультант-посредник имеет документ, подтверждающий его компетентность выданный АКБР и Ассоциацией региональных банковских учреждений.

Помощь в получении ипотеки

При каких обстоятельствах нужно искать помощь посредников каждый решает сам, но при любых условиях необходимо действовать в рамках ФЗ «Об ипотеке».

Реальную помощь в получении ипотеки с открытыми просрочками и черным списком брокеры вряд ли смогут, не прибегая к незаконному сговору с сотрудниками банка, которые смогут обойти компьютерный учет.

Банки имеют общую базу данных неблагонадежных заемщиков и всегда проверяют кредитную историю потенциального клиента.

С открытыми просрочками

Невыполнение обязательств по кредитам (потребительским, ипотечным и прочим) большинство банков вносит в кредитную историю клиента практически в момент совершения таких событий, что в дальнейшем приводит к трудностям при желании получить еще один заем.

Текущие просрочки при погашении в незначительные сроки не вносят в базы данных.

Обычно негативные отметки о не вовремя оплаченных ежемесячных обязательствах заносят, если клиент допускает их периодически на протяжении более 6 месяцев или когда просрочка превышает 3 периода оплаты подряд.

Погашение задолженности в рамках указанных периодов, вероятно, не повлияет на кредитную историю и дальнейшее получение кредитов.

Но, если сроки нарушены, а кредит нужен, смогут ли брокеры помочь?

Посредники, работающие официально вряд ли смогут гарантировать получение займа в приведенной ситуации, но при этом предложат подготовить документы и подать в различные банки, рассчитывая, что каждое учреждение имеет свои параметры оценки благонадежности клиентов.

Другими словами при злостных просрочках остается сыграть в «лотерею».

С черным списком

Что делать, если клиент попал в список недобросовестных клиентов, который формируется по межбанковским договоренностям в различных бюро кредитных историй?

Любой банк, проверяя кредитоспособность клиента, обращается в такую организацию, и ему предоставляют полную информацию о том, как вел себя заемщик в отношении ранее полученных кредитов.

Кредитный брокер не может:

  • изменить записи в кредитной истории;
  • повлиять на решение банка, который владеет такой информацией и соответственно помочь в получении ипотеки.

На практике законным путем осуществить выдачу нового ипотечного кредита недобросовестному заемщику не возможно.

Схемы, предлагаемые брокерами «гарантирующими» выдачу, скорее всего мошеннические и приведут к уголовной ответственности.

Без первоначального взноса

Агентства по предоставлению посреднических услуг в получении ипотечных кредитов могут рекламировать выдачу средств без обязательного первоначального взноса, но скорее всего, как маркетинговым ходом.

Банки в единственном случае выдают займы по ипотеке без первого взноса при дополнительном залоге, которым может выступать исключительно недвижимость (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Другими словами при покупке, например, квартиры, в залог оформляется:

  • покупаемая квартира;
  • любая другая недвижимость, в качестве обеспечения первого взноса.

Такими мероприятиями банк получает дополнительную страховку своего финансового риска.

Брокер, обладая информацией о банке, выдающем ипотеку под дополнительный залог, может использовать эту программу в качестве рекламы.

Но договориться с банковским учреждением не имея официальных преференций не в состоянии.

С господдержкой

При любых взаимодействиях с банками, включая ипотеку, оформляемую с господдержкой, то есть с участием государственных субсидий, кредитный брокер выполняет функцию посредника-эксперта.

В качестве специалиста он может:

  • направить клиента в государственное учреждение, если гражданину положена помощь от государства;
  • предложить банковскую программу для реализации предоставленных льгот по покупке жилья.

Иностранному гражданину

В соответствии с действующим законодательством иностранный гражданин имеет право на получение ипотечного кредита при следующих условиях:

  • зарегистрирован (прописан) на территории Российской Федерации;
  • имеет разрешение на работу;
  • может предоставить весь пакет предусмотренных документов на недвижимость, подтверждающих доход и других.

Кредитный брокер на основании нормативных актов может:

  • подготовить пакет документов;
  • представлять интересы иностранца в банке;
  • подобрать объект недвижимости;
  • провести другие консультации.

Нерезидентам РФ

Юридические и физические лица, действующие на территории России, но зарегистрированные и постоянно проживающие за ее пределами являются нерезидентами.

Такие субъекты в соответствии с Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке» не имеют права получить ипотеку на территории России.

Посредник (брокер) в рамках закона не может помочь нерезиденту приобрести недвижимость по ипотечному договору.

Брокер может организовать кредитование в банке по другим правилам, распространяемым на нерезидентов.

Без официального трудоустройства

В качестве документа, подтверждающего доход, может являться не только справка с места работы.

Как официальный доход для не работающих граждан банком рассматриваются:

  • действующий депозит;
  • сдача объектов в аренду без регистрации лица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • другие источники.

Брокер, имея опыт работы с кредитными учреждениями, может правильно оформить документы о доходах, не связанных с получением заработной платы, что позволит повысить шансы на получение ипотеки.

Без подтверждения дохода

Для получения ипотеки гражданам, не имеющим документальное подтверждение дохода, существуют программы в банках с упрощенным оформлением.

Выдача займа на таких условиях производится при:

  • значительном первоначальном взносе;
  • повышенных процентах за обслуживание кредита.

Помощь кредитного брокера при таких обстоятельствах может заключаться в снижении ставки по кредиту, если посредник имеет официальные договоренности с банком, предусматривающие преференции.

В остальном процесс оформления максимально прост и не требует затрат времени.

Сколько стоит?

Кредитный посредник осуществляет свою деятельность за вознаграждение, размер которого исчисляется процентом от суммы оформленного кредита:

  • Величина затрат на услуги брокера колеблется от 1 до 5%, которые клиент несет при положительном решении вопроса.
  • Кроме комиссионной оплаты многие посредники берут незначительные фиксированные суммы до момента оформления.

Такие затраты идут на компенсацию расходов брокера по подготовке бумаг, транспортные расходы и другие подобные статьи.

Какие документы необходимо предоставить?

В брокерскую организацию необходимо предоставить такой же пакет документации, как и в банковское учреждение, а именно:

  • копию удостоверения личности и ИНН;
  • водительское удостоверение (копия);
  • трудовой контракт или трудовую книжку с пометкой о том, что заявитель в настоящее время состоит на службе;
  • для граждан, состоящих в брачных отношениях – свидетельство о браке;
  • документы о доходах;
  • ипотечный залог – документы о праве собственности на жилье;
  • информацию о действующих кредитных обязательствах клиента и его супруга.

Банком могут быть предусмотрены дополнительные документы, наличие которых устанавливается внутренним регламентом.

Брокер по конкретному банковскому учреждению обязан знать весь перечень необходимой документации.

«Белые» и «черные» брокеры

На рынке посреднических услуг для получения ипотеки наряду с официально зарегистрированными предпринимательскими структурами действует множество нелегальных лиц.

Основными признаками «черного» брокера являются:

  • отсутствие документов о регистрации ИП или юридического лица;
  • использование только мобильного телефона для связи;
  • отсутствие офиса;
  • решение проблем незаконным путем и другие.

Отличительными чертами нелегалов также считаются:

  • завышенные проценты (от 10 и выше) за решение вопроса по предоставлению ипотеки;
  • обещание получить кредит «через час»;
  • возможность исключения из черного списка и подобные авантюрные предложения.

На видео об услугах брокера

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх