Горячая линия юридической помощи
≡ 

Варианты погашения ипотеки

Ипотечный кредит многими рассматривается как пожизненная кабала, это не случайно.

Покупка квартиры с использованием средств банка означает принятие на себя обязательств не только по возврату долга, но и по уплате процентов за его использование.

Учитывая длительность кредита и достаточно высокие процентные ставки, должник в результате платит значительно больше, чем стоит квартира.

Поэтому большинство заемщиков прилагает все усилия для досрочного погашения ипотеки, чтобы сэкономить на уплате процентов.

Банкам это не слишком выгодно, но большинство из них все же такую возможность предоставляет. Хотя и может чинить различные препятствия.

Условия выдачи займа

Займы под залог недвижимости выдаются российским гражданам старше 21 года, имеющим:

  • постоянную работу;
  • доход, позволяющий ежемесячно погашать часть долга и процентов по нему.

Все эти сведения требуется подтвердить документально.

Непременным условием договора являются проценты, то есть плата за использование чужих, в данном случае банковских, средств. Ипотечный кредит в России является дорогим.

Большинство банков предлагает его не менее, чем под 12,5 % годовых. На практике же эта ставка оказывается еще больше. Банки страхуют себя от невозврата долга.

Первоначальный взнос также является необходимым условием получения кредита. Существуют, впрочем, предложения, по которым он равен 0. Но найти такое весьма непросто.

Дело тут не только в том, что банк выдает 75-80% от стоимости покупки. Первоначальный взнос – это гарантия того, что заемщик готов и дальше выполнять свои обязательства перед банком, своеобразный залог его добросовестности.

Срок

Одним из условий, которые прописываются в договоре, является срок кредита. Для ипотеки он может достигать 30 лет.

Но чаще всего заемщики предпочитают меньший отрезок времени 10-15 лет. Иначе проценты составят еще одну, а то и более стоимости квартиры.

Возможность досрочного погашения займа закреплена в статье 810 ГК РФ. Согласно ей, досрочный возврат без согласия банка возможен, если кредит был получен для удовлетворения личных, а не коммерческих нужд. Что и происходит при оформлении ипотеки.

Нужно лишь уведомить банк о своем желании.

Погашение ипотеки

Возможностей досрочного освобождения от обязательств перед банком довольно много. И не все они связаны с необходимостью изыскать собственные средства.

Сегодня реализуется довольно много государственных программ оказания помощи в приобретении квартир.

Воспользоваться ими могут не все. Но отвечающие условиям программ заемщики получают существенную помощь.

Материнский капитал

Использовать материнский капитал на погашение ипотеки могут все его обладатели.

Для этого потребуется представить в банк:

  • сертификат;
  • справку из Пенсионного фонда, что средства не были использованы ранее.

После проверки сведений деньги поступят на счет банка.

Материнским капиталом можно погасить весь остаток долга.

Если же сумма недостаточна, то ей погашаются проценты за использование кредита или часть оставшегося долга, в том случае, когда проценты выплачены.

Досрочное

Досрочное погашение может быть полным или частичным. В первом случае банку возвращается вся выданная им сумма. Что же касается процентов, то сэкономить на них удается не всегда.

Дело в том, что большинство банков предлагает погашать ипотеку аннуитетными платежами:

  • при этом ежемесячно клиент обязан вносить строго определенную сумму;
  • она неизменна в течение всего срока;
  • но сначала большую ее часть составляют именно проценты, сам долг погашается уже потом.

Поэтому досрочное погашение позволит сократить срок кредита, но вот уже уплаченные проценты не вернет.

Частичное

Наиболее часто используемый вариант – это частичное погашение.

Оно дает возможность проделать одно из двух:

  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • сократить срок кредита.

Выбор конкретного способа зависит от возможностей заемщика:

  • при уменьшении суммы платежа снижается нагрузка на семейный бюджет;
  • при сокращении срока выплат удается немого сэкономить на процентах.

Но в любом случае досрочное погашение приближает миг снятия с квартиры обременения и нервного напряжения с заемщиков.

Перекредитование

Ипотека – длительный кредит. С момента его получения многое может измениться. Например, снизятся процентные ставки, или жилье вырастет в цене.

В этих случаях имеет смысл перекредитоваться. То есть взять новый кредит на более удобных для себя условиях, чтобы досрочно погасить уже имеющийся.

Проделать это можно в том же банке, где был выдана ипотека. В таком случае не придется переоформлять залог, или же в другом банке, который готов рефинансировать долг у конкурента.

Но это требует дополнительных расходов, так как придется заново проводить оценку жилья. Скорее всего, страховку также придется переоформлять.

В Сбербанке

Сбербанк не препятствует своим заемщикам погашать ипотечный кредит досрочно.

Необходимо:

  • заранее уведомить об этом банк;
  • выбрать для возврата долга рабочий день.

Никаких комиссий или штрафов не предусмотрено.

В ВТБ 24

ВТБ 24 также готов рассмотреть заявку клиентов и принять у них досрочный платеж в любой день.

Штрафы и комиссии не взимаются, никаких ограничений по срокам и суммам не существует.

Как рассчитать?

Чтобы составить примерное представление о том, как изменится размер долга или сумма ежемесячного платежа, можно воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка.

Но все полученные значения носят исключительно ознакомительный характер. Окончательный расчет и новый график платежей может составить только сотрудник банка.

Порядок действий

Для досрочного погашения необходимо уведомить банк. Делается это при помощи заявления, в котором указывается предполагаемый день погашения. Закон устанавливает срок предупреждения в месяц. В договоре может стоять и меньшее значение.

Здесь можно скачать образец заявления о досрочном погашении ипотеки.

С заявлением необходимо обратиться лично. А затем, в указанный день внести сумму на счет банка по безналичному расчету или же через кассу наличными средствами.

В любом случае, после этого необходимо получить новый график платежей с учетом досрочного погашения части долга.

Возможные сложности

Все условия, на которых выдается кредит, обязательно указываются в кредитном договоре. В том числе и условие о досрочном погашении.

Установить запрет на такой способ выплаты долга банк не имеет права.

Также закон исключает какую-либо плату за досрочное погашение. Никаких комиссий или штрафов взыскать за реализацию права нельзя.

Единственным препятствием для возврата долга может стать наличие просрочки. Для того, чтобы погасить кредит досрочно, сначала придется выплатить уже образовавшуюся задолженность и все положенные за нее штрафы и пени.

Что делать после?

После полного погашения кредита, необходимо проделать ряд последовательных действий:

  1. Во-первых, получить в банке документальное подтверждение окончания выплат. Справку о погашении лучше взять в нескольких экземплярах. Выписка из кредитной истории также не будет лишней, например, если в дальнейшее планируется брать кредиты на крупные суммы.
  2. Во-вторых, необходимо снять с квартиры обременение.

Для снятия обременения необходимо подготовить ряд документов, которые вместе с заявлением собственника подаются в Росреестр:

  • договоры купли-продажи, кредитный и залога (ипотеки);
  • справку о погашении долга;
  • свидетельство о праве собственности с установленным обременением и др.

Подать документы можно, записавшись на приме к государственному регистратору или по системе «единого окна» в одном из МФЦ.

Выданное свидетельство о праве собственности будет свидетельством того, что обременение снято и распоряжаться квартирой можно свободно.

На видео о способах погашения жилищного займа

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх