Звонок бесплатный
≡ 

Подводные камни ипотечного кредитования

Жилищные вопросы
Ипотека

Предыдущая статья:

Следующая статья:

Ипотечный кредит остается для многих семей единственным способом улучшить жилищные условия. Кредит оформляется на длительный срок, но так, чтобы условия договора были выгодны, прежде всего, банку.

Прибыль от каждого кредита заключается в начисленных процентах, комиссиях, неустойках.

Условия кредитования выражаются малопонятными юридическими терминами. Могут возникнуть проблемы с пониманием способа и порядка погашения кредита.

Все эти моменты должны быть учтены еще до подписания договора.

Жилищный займ в банке

Возможно оформление кредита под залог уже имеющегося жилья или недвижимости, которая будет приобретена на деньги банка:

  • сумма ипотеки зависит от платежеспособности заемщика, уровня его дохода;
  • срок кредитования составляет в среднем 5-15 лет.

При обращении в банк необходимо подать заявку на рассмотрение ипотеки.

Ответ кредитного учреждения может последовать в течение 8-20 дней после подачи заявки.

Положительное решение не означает, что заемщик будет выплачивать долг без проблем и дополнительных «накладок».

Схема получения

Заемщик обращается в банк с конкретными запросами по сумме кредита. Она находится в прямой зависимости от финансовой состоятельности должника. Банк также может снизить размер займа по своему усмотрению.

После рассмотрения заявки и одобрения ипотеки заемщик:

Банк одобряет кредитуемое жилье и выдает необходимую сумму с предварительным оформлением страхового полиса на объект недвижимости.

К договору прилагается график погашения платежей, который необходимо строго соблюдать.

Кредитор должен:

  • сообщать исполнителю полную стоимость ипотеки;
  • указать все необходимые комиссии и дополнительные платежи.

Преимущества и недостатки

Доходы большинства граждан не позволяют купить квартиру или частный дом. Положительные стороны ипотеки заключаются в возможности приобрести жилье без аренды.

Заемные средства остаются единственным способом улучшить жилищные условия, но переплата по кредиту будет существенной для тех, кто берет ипотеку на длительный срок:

  • квартира, приобретаемая на таких условиях, отдается банку в залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102);
  • при длительной просрочке платежей кредитное учреждение имеет право обратить взыскание на недвижимость через суд, потребовать расторжение договора ипотеки и уплаты всех процентов + неустойки.

Семья может лишиться единственного жилья, и выселена на основании постановления суда.

Размер переплаты по кредиту иногда превышает сумму основного долга в 3-5 раз.

Риски

Главный риск связан с утратой платежеспособности и невозможности продолжать оплачивать ипотеку. Банк вправе обратить взыскание на залоговую недвижимость, без согласия заемщика.

Подобные меры применяются, если размер просрочки превышает 500 тыс. руб. или 5% от стоимости недвижимости.

Заемщику необходимо тщательно рассчитывать ежемесячные доходы:

  • размер заработка учитывается банком в обязательном порядке;
  • предполагается, что на погашение ипотеки должно уходить не более 40-50% от доходов заемщика.

Для предотвращения подобных рисков необходимо иметь в распоряжении определенную сумму, позволяющую оплачивать ипотеку еще в течение нескольких месяцев после утраты работы или другого постоянного заработка.

Подводные камни ипотеки

В качестве «подводных камней» по ипотечным кредитам эксперты указывают:

  • наличие многочисленных комиссий, которые изначально могут быть не учтены заемщиком;
  • требования о страховании не только объекта недвижимости, но жизни и здоровья должника;
  • обязанность заемщика оплачивать обслуживание своего банковского счета, платить за аренду ячейки и рассмотрение заявки.

Сумма дополнительных комиссий бывает существенной и доходит до 30 тыс. руб. и более.

Проблема может возникнуть с начислением процентов на остаток долга. Оставшаяся задолженность в несколько тысяч рублей может превратиться в солидную сумму.

Военной

Военнослужащие становятся участниками накопительной ипотечной системы и получают право на приобретение в кредит квартиры или частного дома.

Недостатки ипотечного займа для такой категории заемщиков заключаются в том, что расчет сумм осуществляется без учета семейного положения военного.

Существует альтернативный способ – получить жилищную субсидию без оформления ипотечного займа.

Еще один существенный недостаток государственной военной ипотеки заключается в обязанности полной выслуги лет после заключения договора жилищного кредитования.

Если военный уйдет в досрочную отставку, то погашать целевую ипотеку ему придется за счет собственных средств.

Использование целевого жилищного займа ограничено конкретными сроками. Возможности сертификата ЦЖЗ должны быть реализованы в течение 6 месяцев после его получения.

В целом положение военнослужащего – участника системы государственного ипотечного кредитования, лучше по сравнению с обычным заемщиком.

С господдержкой

ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 г. предусматривает условия для погашения ипотеки с господдержкой на аналогичных основаниях.

Обладатели материнского капитала и социальных жилищных субсидий могут столкнуться с проблемой завышения процентной ставки.

Возможно занижение выплат по ипотечным займам или отказ в выдаче желаемой суммы кредита.

Ипотека с государственной поддержкой, несмотря на недостатки, остается верным способом улучшения жилищных условий, особенно для молодых семей.

При оформлении договора

Договор ипотеки подлежит обязательной регистрации в органах Росреестра. Расходы по его оформлению возлагаются на заемщика.

Подписание сделки не несет для заемщика существенных обременений. Обращать внимание следует больше на ее последствия.

Здесь можно скачать образец типового договора ипотечного кредитования.

При досрочном погашении

В договоре может быть запрет на досрочное погашение кредита в течение нескольких месяцев после оформления ипотеки. Предусматриваются комиссии и штрафы за преждевременный возврат долга.

Банк вводит такие ограничения из-за желания систематического получения прибыли, а досрочное погашение кредита часто исключает подобную возможность.

Скрытая информация

От банков требуется представление всей информации по ипотеке:

  • кредитные учреждения идут на хитрость и обозначают важные сведения мелким шрифтом внизу бланка договора;
  • заемщик, не обращая внимания на это, может оказаться в неприятной ситуации и переплатить по ипотеке существенные суммы.

Отсутствие комиссий может компенсироваться повышенной процентной ставкой и дополнительным личным страхованием заемщика.

В Сбербанке

Подводные камни ипотеки в Сбербанке связаны иногда с недобросовестной работой оценщиков.

В своем заключении они могут занижать реальную стоимость недвижимости, что влияет на стоимость жилья.

В ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает ипотеку под достаточно «разумные» проценты, но могут присутствовать требования в плане дополнительных комиссий и платежей за обслуживание счета.

О наличии всех комиссий в банке лучше осведомиться еще до подписания ипотечного договора.

В Райффайзен Банке

В Райффайзен Банке допускаются комиссии за обслуживание счета и рассмотрение заявки. Сумма кредита также может быть снижена после официального одобрения кредита.

Коммерческая политика банка рассчитана на выдачу жилищных займов под средние проценты.

Недостатки ипотеки могут обернуться для заемщика существенными проблемами.

Перед оформлением займа следует тщательно удостовериться в своих финансовых возможностях и только потом решаться покупать недвижимость на условиях банка.

На видео о рисках при сделках с недвижимостью

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх