Как взять ипотеку на приобретение квартиры?
Ипотечный кредит предоставляется на условиях возвратности и платности банку за использование заемных средств. Деньги выдаются под процентную ставку, которая устанавливается банком (в соответствии с Федеральным законом № 102).
Ипотека предоставляется на основании заявления, поданного гражданином в отдел кредитования банка.
Для одобрения заявки и выдачи денег требуется сбор необходимых документов.
Что это такое?
Ипотека была известна еще во времена господства римского права и подразумевает кредитование под залог ценных вещей.
В более узком смысле ипотечный кредит означает предоставление определенной денежной суммы на приобретение недвижимости.
Дополнительно оформляется залог на ликвидное имущество, т.е. которое обладает ценностью и возможностью быть реализованным – при неспособности должника погасить вовремя кредит (на основании статьи 6 ФЗ № 102).
Ипотека выдается под залог приобретаемого жилья. Если гражданин желает купить квартиру на кредитные средства банка, то он обязан дополнительно оформить закладную на новую недвижимость.
В случае, если заемщик не способен вовремя вернуть кредит (или его часть), банк имеет право обратиться в суд с требованием реализовать залог (квартиру) и получить невозвращенную вовремя часть кредита (статья 37 ФЗ № 102).
Банки предлагают разные «ипотечные продукты» – с возможностью участия поручителей или без них.
Дополнительно может взиматься плата за обслуживание банковского счета, предусматривается обязанность периодического страхования ипотеки (статья 31 ФЗ № 102).
Некоторые банки удерживаются с должника комиссии за одобрение заявки и прочие финансовые услуги.
Требования к заемщику
При ответе на вопрос: как взять ипотеку на квартиру важно учитывать требования к претенденту на получение кредита.
Основное внимание уделяется к возрасту и уровню доходов заемщика, так как главная задача банка – это получить выданные деньги с начисленными процентами в полном объеме.
Учитываются:
- официальная зарплата;
- другие возможные денежные поступления в бюджет заемщика.
Требования у каждого банка могут быть свои. Получить ипотеку могут только совершеннолетние граждане РФ. Желательно оформлять договор по месту постоянной регистрации.
Учитываются и иные требования:
- отсутствие судимости;
- наличие плохой кредитной истории;
- немаловажен даже внешний вид заявителя во время визита в банк.
Молодой семье
В каждом регионе РФ действует программа, содействующая приобретению жилья молодой семье.
Требования – возраст одного из супругов на момент выдачи субсидии на квартиру должен составлять не более 35 лет.
Ипотека с государственной помощью предполагает первоначальный взнос 15% от стоимости квартиры (оплачивается государством). Остальные средства выдаются супругам на общем основании.
В каждом банке существуют свои условия выдачи кредита молодой семье. Обычно предусматривается низкая процентная ставка, возможность оформить кредит без предъявления справки по форме 2НДФЛ.
Взамен оформляется документ о доходах, утвержденный банком.
Без первоначального взноса
Перед тем как взять в ипотеку квартиру следует помнить о необходимости первоначального взноса за недвижимость в размере 15-25% от ее стоимости.
Банки предлагают клиентам воспользоваться возможность оформить кредит без первоначального взноса.
Но такая привилегия чревата недостатками:
- Проценты по кредиту будут выше.
- Сумма и срок кредитования будут меньше.
- Жесткие требования к доходу заемщика.
Оформление кредита без первоначального взноса доступно гражданам, не располагающим наличными средствами за оплату первоначальной части кредита. Однако банк сделает все, чтобы остаться в выигрыше.
Отсутствие первоначальной оплаты не должно вводить в заблуждение о том, что ипотека – всегда доступный и легко возвращаемый кредит.
С материнским капиталом
Возможность использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий предоставлена ФЗ № 256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
Для оплаты первоначального взноса на квартиру может понадобиться вся сумма (453026 руб. в 2018 году) или ее часть.
Средства материнского капитала перечисляются на счет банка. Их невозможно обналичить или получить самостоятельно.
В другом городе
Оформить ипотеку в другом городе – отличном от места постоянной регистрации, можно по соглашению с банком.
Некоторые организации предлагают заключить договор ипотечного кредитования по месту регистрации, а затем дают контактные данные кредитного менеджера в городе, где находится приобретаемая квартира.
Подобный вариант возможен при оформлении ипотеки квартиру в новостройке. Для вторичного рынка жилья требуется получать кредит по основному месту проживания.
Обращение в банк
Желательно личное присутствие в банке, для:
- получения устной консультации кредитного менеджера;
- заполнения заявления.
Можно заполнить заявления через онлайн ресурсы банков, что не освобождает от обязанности представить документы в бумажном виде.
Сбербанк
Сбербанк предлагает сумму кредита от 300 тыс. руб. до 25 лет.
Действуют различные программы:
- «военная ипотека»;
- «молодая семья» и другие.
Возможно взять кредит на покупку квартиры как в новостройке, так и на вторичном рынке.
Страхование кредита желательно. Обязательно предоставление справки о доходах, личных документов.
Подтверждение к стажу работы и доходов не требуется для получателей зарплаты на карту Сбербанка.
Срок одобрения заявки 3-5 дней. Минимальный размер процентной ставки – 10%. Первоначальный взнос – от 20%
ВТБ 24
ВТБ 24 предлагает оформить ипотеку по двум документам (паспорт и справка о доходах) на срок до 30 лет. Возможна покупка готового жилья в новостройках, и при долевом участии.
Размер первоначального взноса выше и составляет не менее 40% от цены квартиры. Минимальная ставка по кредиту – 14%.
Ипотека с государственной поддержкой в ВТБ 24 предоставляется тем, кому это необходимо.
Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса в ВТБ 24? Смотрите тут.
Как увеличить шансы?
Шансы на получение ипотеки будут выше, если:
- получать высокую официальную зарплату;
- подавать заявки одновременно в несколько банков;
- брать ипотеку на короткий срок (не более 10 лет).
Возможности получить ипотеку также увеличатся, когда заемщик готов предоставить гарантию поручителя или отдать в залог другое ценное имущество.
Банки оставляют за собой право отказать в кредите без объяснения причин.
Пошаговая инструкция
Подробные указания можно получить у кредитного менеджера. Основная цель заемщика – получить деньги и найти необходимую квартиру, покупку которой одобрит банк.
Дополнительно может потребоваться согласие поручителей – по требованию отдельных финансовых организаций.
Этапы оформления
Заявителю следует:
- Обратиться с заявкой в банк.
- собрать необходимые документы (о доходах, и др.).
- получить одобрение банка на кредит.
- Найти подходящую квартиру произвести ее экспертную оценку.
- Заключить договор ипотечного кредитования и сделку предварительной купли продажи квартиры – с передачей продавцу первоначального взноса за недвижимость.
- Произвести государственную регистрацию права собственности на квартиру с ипотекой.
- Поехать в банк и передать продавцу оставшуюся часть денег.
Средства выдаются не наличным расчетом, а путем оформления сертификата, который хранится в банковской ячейке. Новый собственник передает деньги продавцу непосредственно в отделении банка.
Поиск жилья
Можно просматривать объявления в газете, других СМИ, обзванивать продавцов и выбрать квартиру самостоятельно. Помощь оказывают агентства недвижимости, и даже сами банки.
Кроме квартиры в ипотеку можно приобрести частный дом, комнату и коммерческую недвижимость (на основании статьи 5 ФЗ № 102).
Для оформления договора требуется провести экспертизу рыночной стоимости жилья. На основании заключения специалиста и с учетом доходов заявителя банк дает согласие на ипотеку или отказывает в кредите.
Заявка
Оформление заявки на ипотеку обычно не вызывает сложности у клиентов. В ней указываются личные данные, уровень доходов, размер требуемой суммы.
Дополнительно можно обозначить сведения о:
- приобретаемом жилье;
- других доходах;
- наличии поручителей или созаемщиков по кредиту.
В большинстве солидных банках существует правило, по которому одобрение ипотеки допустимо, если на ее погашение будет уходить не более 50% заработка (дохода) должника.
Здесь можно скачать образец заявки на получение ипотечного кредита.
Сбор документов
Для оформления ипотеки следует представить:
- Паспорт гражданина РФ (банки редко принимают другой документ, удостоверяющий личность гражданина).
- Справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Сведения о наличии залога (например, другой квартиры).
Иногда требуется указать сведения о поручителях, представить договор страхования жизни, здоровья и имущества заявителя.
Тут представлен образец договора ипотеки.
Регистрация собственности
Оформление права собственности на квартиру выполняется территориальном управлении Росреестра по месту нахождения недвижимости.
Свидетельство выдается через 20 дней после обращения в отдел регистрации ипотеки со всеми необходимыми документами.
Расходы
В перечень расходов входят:
- страхование ипотеки (1% от стоимости квартиры);
- услуги по предоставлению банковской ячейки.
Дополнительно учитывается работа оценочной организации, риэлторов и ипотечных брокеров.
В среднем затраты на приобретение 1 комнатной квартиры стоимостью 1,2 – 1,5 млн. руб. в центральной России составят около 25 тыс. руб.
Взять в ипотеку квартиру и сдавать ее – оптимальный вариант для компенсации расходов. Таким способом можно постепенно выплачивать кредит, без привлечения средств из основного дохода заемщика (например, зарплаты).
Купить квартиру по военной ипотеке могут военнослужащие.
Какова сумма военной ипотеки в 2018 году? Читайте здесь.
Как выгодно купить квартиру в ипотеку? Полезная информация в этой статье.
Оформление недвижимости в ипотеку – при положительном решении банка занимает около 1 месяца.
Ипотека – реальный вариант для покупки квартиры для среднеобеспеченного человека. Но заемщику следует тщательно рассчитать свои возможности, чтобы быть в состоянии оплачивать кредит значительное количество лет.
На видео об условиях получения ипотеки
Все права защищены 2019