Горячая линия юридической помощи
≡ 

Варианты быстрого погашения ипотеки

Жилищные вопросы
Ипотека

Предыдущая статья:

Следующая статья:

Среди причин, заставляющих клиентов банка искать способы досрочной выплаты долга, можно выделить:

  • экономические – чем больше срок займа, тем больше переплата, это общеизвестно;
  • моральные – постоянное беспокойство о наличии средств для очередной выплаты довольно сильно тяготит;
  • практические – распоряжение заложенной квартирой (продажа, раздел при разводе и т.д.) затруднен.

Эти соображения приводят к поискам способов как погасить ипотеку быстрее.

Для того, чтобы выбрать оптимальный для себя вариант, стоит начать с внимательного изучения условий кредитного договора.

После этого можно выбрать, что именно уменьшить: сумму долга или срок его погашения. Выбор зависит от стабильности и величины дохода.

Схемы начисления процентов

Первое, на что стоит обратить внимание в договоре, это способ погашения долга. От этого зависит механизм начисления процентов.

На сегодняшний день используются два варианта платежей:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Применение аннуитетной схемы означает для заемщика погашение долга равными суммами в течение всего срока.

В состав такого платежа входят как часть основного долга, так и проценты за пользование кредитом. Но их соотношение всегда разное и зависит от срока выплат.

В первой половине срока производится преимущественное погашение процентов. Начиная со второй половины – уже самого долга. таким способом банк, во-первых, закрывает свои риски невозвращения долга, а, во-вторых, получает от предоставления денег в долг максимальную прибыль.

Для заемщика же это означает, что досрочное погашение кредита уменьшит только его срок, а вот переплаты практически не коснется.

Средства, переданные банку, пойдут на погашение процентов, а не основного долга.

Чаще всего банки предлагают именно этот способ. Он, с одной стороны удобен клиенту для расчета своих возможностей, с другой – выгоден банку.

Если кредит погашается дифференцированными платежами, то ежемесячная сумма будет разной:

  • в начале срока она максимальна, а ближе к окончанию снижается;
  • здесь также имеются две части: тело кредита и проценты, но их соотношение совсем иное, чем при аннуитетных платежах.

Ежемесячная сумма при дифференцированном способе погашения состоит по большей части из основного долга – тела кредита. А проценты будут постоянно изменяться, та как начисляются на остаток долга, а не на всю его сумму.

Потому и уменьшаются платежи со временем: плата за пользование кредитом тоже становится меньше.

При досрочном погашении хотя бы части долга уменьшается не только срок кредита, но и размер переплаты.

Поэтому, если при получении кредита планируется в дальнейшем его досрочное погашение, стоит сразу рассматривать именно этот вариант. Хотя далеко не все банки согласны включить в договор такие условия.

Большинство заемщиков тоже склоняется к выбору аннуитетных платежей.

Причин этому как минимум две:

  • большие суммы первых платежей по дифференциальной схеме не всем посильны;
  • равные аннуитетные платежи позволяют рассчитывать семейный бюджет на годы вперед.

Условия банков

Банки, выдавая ипотечные кредиты преследуют вполне конкретную цель – получить прибыль. А вовсе не стремятся помочь своим заемщикам решить проблему с жилплощадью.

Именно поэтому они берут за пользование своими средствами плату – проценты. Чем дольше заемщик пользуется чужими деньгами, тем больше он за это заплатит. Поэтому ипотека выгодна.

И поэтому же невыгодно ее досрочное погашение. Оно в большинстве случаев снижает доходы банка.

Чтобы этого избежать, многие кредитные учреждения устанавливают выгодные для себя условия:

  • отсутствие выбора способа погашения, то есть применяется только аннуитетный;
  • установление минимального срока, после которого возможно досрочное погашение;
  • ограничение размера взносов при досрочных платежах;
  • заблаговременное предупреждение банка о досрочном погашении.

Законность таких условий весьма спорна.

Согласно статье 810 ГК РФ, в случае досрочного погашения ипотеки согласия банка не требуется, необходимо лишь уведомить его за 1 месяц.

Но суды, рассматривая спор, будут исходить из условий договора, если только они не вступают в прямое противоречие с законом. И могут принять сторону банка.

Поэтому, прежде чем подписать договор, стоит внимательно его прочитать и уточнить все условия, включенные в текст. Это позволит в дальнейшем избежать проблем с досрочным погашением.

Как погасить ипотеку быстрее?

Условия о возможностях досрочного погашения всегда вносятся в договор. Крупные банки размещают информацию об этом на своих сайтах, при описании ипотечного продукта.

Все сведения доступны, что позволяет подобрать для себя именно ту программу, которая такую возможность предусматривает.

Досрочно

Заемщик может досрочно, как закрыть кредит полностью, так и частично уменьшить сумму долга. Об этом своем намерении он обязан известить банк.

Банк не может от такого предложения отказаться в силу статьи 810 ГК РФ.

На ответ есть месяц, после чего заемщик вправе искать защиты в суде.

В Сбербанке

Информация о том, как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке имеется на официальном сайте. Для этого необходимо подать заявление, то есть предупредить банк.

В нем нужно указать:

  • дату (обязательно рабочий день);
  • сумму;
  • номер счета, откуда будет произведен платеж.

Ограничений по срокам и суммам не установлено. Дополнительных комиссий за досрочное погашение не взимается.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24:

  • не ограничивает своих заемщиков в сроках и размерах досрочных выплат;
  • устанавливает минимальное время подачи заявления: за один день (рабочий) до предполагаемой даты платежа.

Способы

Главная причина, вынуждающая семьи брать ипотечные кредиты – это недостаточность средств для выплаты всей стоимости жилья одномоментно.

Но если в дальнейшем появляются возможности, то логично досрочное погашение такого кредита.

Рассмотрим некоторые источники появления дополнительных средств.

Налоговый вычет

Можно оформить имущественный налоговый вычет. Максимальная сумма, на который его можно получить при ипотечном кредите – 3 млн.

То есть 13% от этой суммы можно получить из уплаченного подоходного налога и направить на досрочное погашение ипотеки.

Материнский капитал

Маткапитал имеет целевое назначение – улучшение жилищных условий семьи. Его можно внести в банк в счет погашения кредита в любое время.

Для этого только потребуется взять в Пенсионном фонде справку, что эти средства не были уже израсходованы.

Многие банки предлагают заемщикам с маткапиталом более выгодные условия.

Потребительский кредит

Если размер оставшегося долга не слишком велик, то можно погасить его взяв потребительский кредит. Но делать это лучше в том случае, когда необходимо срочно снять с квартиры обременение, например, при продаже.

Проценты по ипотеке хоть и велики, но все же меньше чем при потребительском кредитовании. Вместо уменьшения переплаты есть риск получить ее увеличение.

Рефинансирование

Многие банки предлагают своим клиентам рефинансировать долг. Это означает заключение договора на иных условиях для погашения уже существующего.

Прибегать к такой мере логично тогда, когда условия нового кредита выгоднее старого. Например, меньше процентная ставка.

Перекредитоваться можно как в банке-кредиторе, так и в другом, предлагающем такую услугу. Квартира в этом случае перейдет в залог уже к новому кредитору.

Как уменьшить размер выплат?

Частичное досрочное погашение долга приводит к пересмотру условий договора.

В зависимости от того, что является более выгодным для заемщика, он может требовать:

  • уменьшения срока кредита;
  • уменьшения ежемесячных выплат.

Если доход уменьшился или стал нестабильным, то лучше уменьшить платежи. Для этого производится их перерасчет, исходя из оставшейся суммы долга.

Срок кредита при этом не меняется. Составляется и новый график платежей, учитывающий частичную выплату долга.

На видео о досрочном погашении займа

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх