Рубрика: Все об ипотеке

Все об ипотеке

Ипотечные кредиты остаются важным сегментом прибыли банка. Условия их получения зависят от различных параметров кредитора и должника.

Учитывается:

  • платежеспособность заемщика;
  • наличие у него дополнительного ликвидного имущества, на которое, при необходимости, банк может обратить взыскание.

Длительный срок кредитования чреват существенной переплатой, превышающей основную сумму долга не менее чем в 2 раза.

Что это такое?

Ипотека предполагает предоставление существенной суммы под залог недвижимости. Банк предъявляет жесткие требования к такому объекту. На квартире или частном доме не должно быть прежних обременений – залогов, арестов.

Тщательно проверяется платежеспособность и надежность заемщиков.

В регионах РФ функционируют бюро кредитных историй, откуда банк в интерактивном режиме может получить информацию о прошлых кредитах должника.

Ипотека – обременительный долг и требует существенных гарантий – например, участия в правоотношениях платежеспособного созаемщика или поручителя.

Законодательство

Порядок выдачи жилищных займов регулируется ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости).

Закон подробно описывает:

  • права и обязанности банков;
  • условия, которые обязательно должны присутствовать в договоре ипотечного кредитования.

Правила определения стоимости объекта недвижимости регулируются ФЗ «Об оценочной деятельности». Для ипотеки актуальны положения ГК РФ о договоре, залоге недвижимости, праве собственности и титульном владении.

Порядок обращения взыскания на дом и квартиру регулируется нормами ГПК РФ и ФЗ «Об исполнительном производстве».

Программы

Ипотечные программы уникальны и вырабатываются конкретным банком. Они зависят от качества приобретаемой квартиры и ее рыночной стоимости.

Доступны кредиты:

  • на приобретение квартир в новостройках и на вторичном рынке;
  • для постройки собственного дома или приобретения загородной недвижимости.

Подробности каждого ипотечного «продукта» следует уточнять в офисах кредитного учреждения.

Условия

Для того чтобы узнать с чего начать процесс оформления ипотеки следует ознакомиться с условиями кредитования, которые предлагают банки.

Главное из требований:

  • платежеспособность заемщика;
  • наличие у него постоянного дохода.

Приобретаемая недвижимость должна быть предоставлена банку в залог.

Некоторые программы требуют гарантии созаемщиков и поручителей. Страхование объекта недвижимости обязательно.

Дополнительно банки требуют оформление страхования жизни и здоровья заемщика. Это позволит снизить размер процентной ставки на несколько пунктов.

Процентные ставки

Размер процентов по кредитам зависит от:

  • срока кредитования;
  • суммы первоначального взноса.

Проценты также начисляются согласно программе, по которой выдается ипотечный кредит.

В 2015 году средний размер ставки составляет 14 – 17% для приобретения жилья в новостройке, 15 – 18% – для покупки или постройки частного дома.

В ипотечном договоре предусматривается фиксированная ставка, размер которой останется неизменным в течение всего срока возврата кредита.

Некоторые организации предпочитают выдавать кредиты с плавающей процентной ставкой, особенно если заем оформляется в долларах и евро.

Требования

Как получить ипотеку, если доход ежемесячно позволяет выплачивать банку существенные суммы? Основные требования к заемщикам касаются возраста и платежеспособности.

Должник должен:

  1. Иметь постоянный доход.
  2. Подтвердить наличие трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не меньше трех лет.
  3. Предоставить заемную квартиру или частный дом в залог.

Актуальные требования к возрасту должника. Обычно он составляет не меньше 21 года. На момент погашения кредита заемщику должно быть не больше 65 лет.

Ипотека

Жилищный кредит оформляется на достаточно лояльных для клиента условиях:

  • банки допускают предоставление отсрочки и рефинансирование ипотеки;
  • поиск жилья осуществляется клиентом самостоятельно;
  • разрешено использовать помощь ипотечного брокера на возмездной основе.

Срок погашения составляет в среднем 10-20 лет.

Возможно оформление ипотеки для приобретения коммерческой недвижимости. Заемщиками в таком случае будут выступать юридические лица.

Цели

Цель ипотечного кредита – приобретение жилья для семей и отдельных граждан. Стоимость недвижимость остается на высоком уровне, и не каждый гражданин может полностью оплатить такую сумму.

При нежелании арендовать жилье остается выход: обращаться в банк с заявлением о предоставлении заемных средств.

До одобрения заявки заемщику следует тщательно рассчитать свои способности, чтобы погашать кредит в срок, без просрочек и пеней.

Кому предоставляются льготы?

Льготная ипотека доступна военным, которые становятся участниками НИС и вправе получить жилищный сертификат после уже после 3 – 5 лет службы. Процентная ставка для них будет составлять 11 – 13%. Срок погашения – до 25 лет.

Ипотека с льготой предусмотрена для держателей материнского капитала:

  • его размер (более 400 тыс. руб.) позволяет оплатить первоначальный взнос за квартиру;
  • недвижимость будет оформлена в долевую собственность всех членов семьи.

Кредиты выдаются молодым семьям в рамках программы «ипотека с государственной поддержкой»:

  • государственная субсидия составляет 25% от стоимости жилья;
  • возможна отсрочка оплаты кредита на срок до 3-х лет.

Более подробную информацию об ипотеке с государственной поддержкой можно узнать на портале АИЖК (агентства по ипотечному жилищному кредитованию). Там же можно ознакомиться с банками-партнерами, работающими по программам социальной ипотеки.

Залог

При оформлении ипотеки обязательство по залогу будет предусмотрено в кредитном договоре (на основании статьи 6 ФЗ № 102). Закладная на приобретаемую квартиру передается банку.

В случае просрочки он вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи ее через публичные торги.

Где взять?

Ипотечные кредиты предлагают как солидные банки, так и небольшие кредитные организации. Программы рассчитаны на приобретение небольших квартир в новостройках или роскошных апартаментов.

Размер кредита зависит от возможности клиентов подтвердить наличие у себя большого, постоянного дохода.

Предложения банков

В таблице приведены сведения о главных условиях кредита в наиболее известных российских банках:

Банк Процентная ставка Минимальная сумма Сумма (max) Страхование
Сбербанк от 12% 300 тыс. руб. 20 млн. обязательно
ВТБ24 от 11% 100 тыс. руб. 75 млн. обязательно
Россельхозбанк от 12% 200 тыс. руб. 30 млн. обязательно
Бинбанк от 13% 100 тыс. руб. 10 млн. обязательно
Хоум кредит от 12% 200 тыс. руб. 15 млн. обязательно

Условия кредита могут меняться в зависимости изменения курса валют.

Банки вырабатывают индивидуальный подход к клиенту и готовы пойти на уступки, но в случае, если будут уверены в платежеспособности заемщика.

Этапы оформления

Порядок оформления ипотечного займа следующий:

  1. Клиенту необходимо обратиться в банк и проконсультироваться по условиям кредитования. Срок рассмотрения заявки составляет 2- 10 дней.
  2. После одобрения ипотеки клиент осуществляет поиск жилья, производит его оценку, представляет отчет на рассмотрение банка, вместе с другой документацией.
  3. Банк принимает недвижимость в качестве залога, подписывает с клиентом договор, резервирует необходимую сумму.

Важно, чтобы продавец недвижимости согласился реализовать свое жилье на таких условиях, так как полная оплата производится уже после регистрации ипотеки по месту нахождения квартиры.

Документы

Для оформления ипотеки необходимо предоставить:

  • паспорт (заемщика и поручителей);
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • трудовую книжку (для подтверждения стажа).

Может потребоваться предъявить свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком в обязательном порядке, независимо от своих доходов (за исключением случаев, когда есть брачный договор, в котором супруг заемщика отказался от приобретаемой в ипотеку недвижимости).

Здесь представлен образец справки о доходах 2-НДФЛ.

Договор

Договор подписывается после оформления страхования на объект недвижимости. Сделка подлежит регистрации в Росреестре.

В документе обозначаются:

  • права и обязанности;
  • ответственность сторон при нарушении условий кредитования.

С условиями договора следует ознакомиться еще до его подписания, при необходимости воспользовавшись услугами юриста.

Тут можно скачать образец договора ипотечного кредитования.

Погашение

Погашение кредита возможно аннуитетными или дифференцированными платежами:

  • в первом случае сумма ежемесячных платежей будет одинакова;
  • дифференцированный способ предполагает первоначальную оплату процентов, затем суммы основного долга.

Оплата может предусматривать комиссии и дополнительные проценты за просрочку.

К ипотечному договору должен быть приложен обязательный график платежей, с указанием полной стоимости кредита.

Налоговый вычет

Право на вычет обладают граждане, приобретшие квартиру на сумму не менее 2 млн. руб. Возможно оформление вычета на начисленные проценты, на общую сумму переплаты в 1 млн.

Срок давности вычета не ограничен.

Возможно оформление льготы путем исключения обязательного вычета (13%) из дохода физического лица, например, заработной платы на постоянном месте работы.

Преимущества и недостатки

Главное преимущество ипотеки – это возможность приобрести собственное жилье. Оплата производится длительный срок, что выгодно для тех, у кого есть достаточно высокий постоянный доход.

Основной недостаток такого кредита – это риск потерять постоянный доход и просрочить платеж. Держатели валютной ипотеки рискуют выплачивать долг в повышенном размере в зависимости от курса доллара или евро.

При существенной просрочке велика вероятность, что банк:

  • обратится в суд;
  • добьется выселения должника и его семьи из квартиры.

Обычно дело доходит до суда, если размер просрочки превышает 500 тыс. руб. или 5% от стоимости жилья.

Ипотека – это решительный шаг на пути приобретения собственного жилья. Но перед обращением в банк следует тщательно просчитать свои риски.

Желательно создать резерв, позволяющий оплачивать жилищный кредит еще в течение нескольких месяцев после возможной потери постоянного заработка.

За это время можно постараться найти другую работу или иным способом поправить свое материальное положение.

На видео о плюсах и минусах жилищного займа

Какие банки дают ипотеку для нерезидентов РФ?

Список кредитных учреждений достаточно ограничен. Банки не желают «связываться» с малообеспеченными иностранными гражданами, которые приезжают в Россию для работы по специальностям, не требующим высокой квалификации. Гораздо охотней выдаются ипотечные кредиты в рамках партнерских программ. Например, состоятельные...

Оформление ипотеки в гражданском браке

В современном мире «гражданский брак» – это «пробный» брак, то есть без регистрации отношений. Люди могут жить годами, не вступая в брак, рожать детей, брать кредиты, в том числе и ипотеку, наживать имущество. Но есть некоторые особенности оформления ипотечного кредита для таких пар. Особенности займа То, что супруги не имеют в...

Какие справки нужны для ипотеки?

Есть обычный пакет документов, которые требуют все банки без исключения. Но во многих банках предусмотрены дополнительные документы, которые необходимо представлять, в зависимости от целей ипотеки. Оформление займа Перед тем как оформить ипотеку согласно Федеральному закону № 102, необходимо подать заявку на сайте или в...

Последствия просрочки по ипотеке

Заключая договор с банком, заемщик, конечно же, рассчитывает, что будет погашать долг строго в срок. Но ипотека растягивается на годы, за которые случиться может всякое. Иногда у должника не оказывается средств, чтобы внести в банк очередной ежемесячный платеж. Разберемся, чем грозит ему такая ситуация. Обязательства...

Особенности нецелевой ипотеки

Ипотечное кредитование имеет разные формы. Одна из них – нецелевые займы под залог имеющейся недвижимости. Особенность заключается в том, что сумма взятых у банка в долг денег не может превышать 90% стоимости объекта залога. Некоторые финансовые организации выдают лишь 70% от цены недвижимости. Сроки пользования данным...

Что такое переуступка ипотеки?

Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, заключают две стороны: банк и заемщик. Каждый из них имеет друг перед другом права и обязанности. При этом каждая из сторон может их передать третьему лицу, не участвовавшему в заключении договора. Это и есть переуступка. В результате нее меняется круг лиц в обязательстве....

Можно ли взять отсрочку по ипотеке?

Отсрочка по ипотеке возможна. Но для того, чтоб ее получить, необходимо предоставить банку подтверждение тех или иных причин, из-за которых совершать платежи по кредиту не представляется возможным. Такими причинами могут быть: Утрата источника доходов – банальное увольнение с работы оставляет человека без средств для...

Подводные камни ипотечного кредитования

Ипотечный кредит остается для многих семей единственным способом улучшить жилищные условия. Кредит оформляется на длительный срок, но так, чтобы условия договора были выгодны, прежде всего, банку. Прибыль от каждого кредита заключается в начисленных процентах, комиссиях, неустойках. Условия кредитования выражаются...

Можно ли взять ипотеку на ремонт квартиры?

Ипотека на квартиру многие годы была достаточно спорным вопросом, в котором есть просто множество положительных и ряд отрицательных моментов. Говоря об ипотеке, не стоит отталкиваться только от вопросов положительных моментов, стоит также и учитывать возможные риски в данной сфере. Перед тем как принимать решение...

Ипотека с аннуитетными платежами

В сфере кредитования жилья под залог распространены две схемы погашения долга – аннуитет и дифференцирование. Каждый из типов имеет преимущества и недостатки. В некоторых кредитных организациях заемщику предоставлено право свободного выбора системы оплаты кредита, а в других назначается банком. Аннуитет по определению...

Страница 3 из 2212345...1020...Последняя »
≡ 

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Жилищные вопросы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх