≡ 

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Рефинансирование ипотеки в долларах

Ипотечный кредит – практически единственная возможность сегодня приобрести квартиру или другую жилплощадь. Его особенностями являются большой срок и процентная ставка, существенно большая, чем во многих экономически развитых странах.

Это выливается для заемщика в большую переплату. Фактически, банку выплачивается еще одна стоимость квартиры. А иногда и не одна.

Желание хоть как-то уменьшить эту цифру, заставляет заемщиков искать различные способы снизить переплату:

  • кто-то использует для этого различные жилищные сертификаты;
  • некоторые же надеются выиграть за счет изменения курсы валют, именно они чаще всего и берут ипотеку в долларах или евро.

До тех пор, пока цены на недвижимость растут, а курсы инвалюты снижаются, выходит неплохая экономия.

Но если рынок качнется в обратную сторону, как произошло в конце 2014, а затем и в августе 2015 года, то положение валютных заемщиков становится довольно незавидным.

Впрочем, не пострадают от этого те из них, кто получает в долларах основную часть своего дохода. На них изменения курса скажутся меньше всего.

Что делать?

Более привлекательные условия, чем для займа в рублях, а также тенденция доллара к снижению курса, стали причиной того, что долларовая ипотека оказалась весьма популярной.

До тех пор, пока использовались валютные накопления или удавалось сыграть на колебаниях курса, положение таких заемщиков было, пожалуй, более выгодным.

Но когда курс за короткое время вырос почти втрое, люди забеспокоились:

  • недвижимость теряет в цене, а их долг, напротив, растет;
  • многие оказались в положении, когда сумма ежемесячного платежа стала не просто неподъемной, она превысила их доход, к тому же кризис конца 2014 года вызвал волну сокращений.

В результате банки столкнулись с увеличением количества просрочек по ипотечным кредитам. Не только по валютным, хотя именно в этом секторе процент задолженностей оказался наиболее высоким.

Люди оказались просто не в состоянии платить.

Если не платить

Что же ждет таких заемщиков?

У банков на такой случай имеются разнообразные штрафные санкции, они подробно излагаются в соответствующих разделах кредитного договора:

  1. Самой мягкой является начисление пени. То есть за каждый пропущенный день полагается уплатить банку маленький штраф. Чем дольше не получается платить, тем больше штрафная сумма.
  2. В самом крайнем случае банк лишает заемщика приобретенной по договору квартиры. Она будет реализована на специальном аукционе. Вырученная сумма пойдет на погашение долга и набежавших процентов. Остаток, если конечно он будет, возвращается заемщику. Банки нехотя идут на эту меру, но не исключают ее.

Ипотека в долларах

«Черный вторник» 16 декабря показал, что валютные кредиты – не самый подходящий инструмент для решения квартирного вопроса. Этот способ подходит больше для компаний, ведущих внешнеэкономический деятельность, чем для населения.

Единственный совет, который дают все эксперты обладателям такой ипотеки – как можно быстрее от нее избавиться.

Как избавиться?

Вариантов избавления от финансового бремени не так много. Можно, конечно, подождать, пока не стабилизируется курс, а затем погашать долг досрочно.

Но, как показывает практика стабилизация все равно происходит на более высокой отметке и дальше будет только расти.

Вторым вариантом является поиск источника валютных поступлений, например, работы.

Но в условиях экономического спада шансы на нахождение такого источника еще меньше, чем на возврат валюты к прежним курсам.

Рефинансирование

Чаще же всего заемщики прибегают к такому способу, как рефинансирование, или перекредитование.

Он предполагает получение другого займа, который позволит:

  • во-первых, рассчитаться с уже существующим кредитом;
  • во-вторых, погашать новый долг на более выгодных чем раньше условиях.

Полностью от обязательств перед банком перекредитование не освобождает, но дает возможность перевести долг в рубли, чтобы не зависеть более от изменения курса валют.

В залог по новому кредиту передается приобретенная квартира или же другая недвижимость.

Минусом этого способа является то, что банки не слишком охотно идут на рефинансирование, особенно в нестабильных условиях.

Или же тщательно проверяют платежеспособность заемщика, прежде чем дать согласие на такую операцию.

Продажа квартиры

В том случае, если банк в перекредитовании отказал и никакой возможности погашать дог не осталось, единственным вариантом избавления от валютной ипотеки является продажа квартиры.

Сделать это необходимо, не дожидаясь, пока такой мерой воспользуется банк.

Причины поступить именно так следующие:

  • до продажи банк воспользуется всеми другими штрафными санкциям, а значит долг существенно вырастет;
  • банк продаст квартиру по меньшей цене, стремясь лишь вернуть свои средства.

Самостоятельная же продажа, пусть и с разрешения банка, позволит найти покупателя, предлагающего наилучшую цену.

Это даст возможность рассчитаться с банком и, возможно, выплатить первоначальный взнос за новое жилье, но уже купленное на средства рублевого кредита.

Другие варианты выхода из ситуации

Есть и менее радикальные способы рассчитаться с банком. Но он требуют от него или от государства соответствующих встречных шагов.

Одним из них явилось письмо Центробанка, разосланное в январе 2015 года.

В нем коммерческим банкам рекомендовалось рассмотреть возможность реструктуризации долларовой ипотеки на довольно щадящих для заемщиков условиях.

Реструктуризация

Реструктуризация долга по ипотеке может осуществляться несколькими способами:

  • списанием уже начисленных пеней;
  • приостановкой применения штрафных санкций к должникам;
  • продление срока кредита, что означает уменьшение ежемесячных платежей и т. д.

Для того, чтобы произвести все эти действия, от заемщика требуется лично обратиться в банк с заявлением. Рассмотрев причины, вызвавшие необходимость реструктуризации, банк дает положительный или отрицательный ответ.

Свое несогласие с этим решением можно отстаивать в суде. Но, как правило, заинтересованность банка в возврате своих средств, приводит к положительному решению вопроса.

Здесь можно скачать образец заявления о реструктуризации ипотечного долга.

Перевод в рубли

Одной из форм реструктуризации, рекомендованных Центробанком, является перевод долга из валюты в рубли. Это убирает зависимость от колебания валютного курса, но не снимает с должника обязанности долг погасить.

В условиях резкого роста курсов доллара и евро, Банк России призвал кредиторов производить пересчет по курсу на конец октября 2014 года.

Коммерческие банки, выполняя эту рекомендацию, объявили о начале действия программ по реструктуризации долгов, которыми могли воспользоваться все заемщики.

К началу сентября большая часть программ была свернута, так как желающих воспользоваться ими больше не нашлось.

Досрочное погашение

Еще один способ избавиться от обязательств перед банком, самый надежный – досрочное погашение. Но если бы у заемщика была возможность изначально найти такую сумму, вряд ли он стал бы связываться с ипотекой.

И все же если есть возможность найти средства и закрыть кредит, это самый лучший выход, позволяющий немного сэкономить на процентах.

Тут представлен образец заявления на досрочное погашение ипотечного кредита.

Господдержка

А вот рассчитывать на господдержку в 2015 году валютным заемщикам не стоит. Единственный законопроект, касающийся реструктуризации долгов, был отклонен.

Какой-либо программы помощи заемщикам, как это произошло в 2008 году, когда было создано АИЖК, до сих пор не открыто.

Скорее всего их и не будет, так как процент валютных займов среди ипотечных кредитов невелик. К тому же все банки предоставили своим заемщикам возможность решить вопрос с долларовой ипотекой в добровольном порядке.

И сейчас начинают через суд требовать погашения долгов от тех из них, кто такой возможностью не воспользовался.

Риски

Практика показывает, что гражданам, получающим основной доход в рублях, не стоит связываться с валютными займами, особенно такими длительными как ипотека.

Даже если по ним предлагается более привлекательные условия.

Банки также оценили свои риски, поэтому практически полностью свернули ипотечные программы, предусматривающие выдачу жилищных займов в долларах.

На видео об ипотечных займах в долларах

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх