Горячая линия юридической помощи
≡ 

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Жилищные вопросы
Ипотека

Предыдущая статья:

Следующая статья:

Стать счастливыми обладателями собственного жилья мечтают многие. Но далеко не все желающие могут позволить себе воплотить свою мечту в жизнь.

Стоимость квартир, особенно в больших городах, несоизмерима со средней зарплатой в той же местности. То есть купить квартиру на собственные деньги могут считанные единицы.

Для всех прочих есть две возможности: ждать, пока квартиру подарит или оставит в наследство добрый родственник, или же покупать ее в ипотеку. Рассчитывать на бесплатное получение жилья от государства не стоит.

Даже нуждающимся в жилье малоимущим гражданам предлагается вариант с ипотекой. Пусть и на льготных условиях.

Но прежде чем отправиться в банк, стоит взвесить все плюсы и минусы ипотеки. Ведь такой кредит накладывает обязательства надолго.

И их невыполнение имеет весьма печальные последствия. Не случайно, многие рассматривают ипотеку как крайнее средство, когда невозможно найти иной путь.

Условия банковских организаций

Ипотека регулируется ФЗ N 102 Об ипотеке и отличается от всех прочих кредитов своими условиями:

  1. Во-первых, выдается большая сумма. Она составляет примерно 75-80% стоимости жилья. Получить столько же на других условиях могут только предприниматели, да и то не всегда. Простым гражданам на такую сумму можно не рассчитывать.
  2. Во-вторых, кредит носит целевой характер. То есть получить его и купить вместо квартиры, например, автомобиль, не получится. Средства будут переведены продавцу жилья в безналичной форме, заемщик их получить не сможет.
  3. В-третьих, погашать такой займ придется долго. В среднем ипотеку оформляют на 10-15 лет. Но банки готовы выдать такой кредит и на больший срок, до 30 лет. И все это время придется регулярно вносить платежи.
  4. В-четвертых, помимо средств банка придется вложить в покупку и собственные средства в виде первоначального взноса. По разным кредитным программам он может составлять от 10 до 30% стоимости жилья.
  5. И последнее, самое главное отличие. Все то время, пока заемщик погашает кредит, его квартира находится у банка в залоге (ипотеке). Это не мешает ей пользоваться, но создает сложности при продаже. А главное, дает банку право в случае невозврата займа получить свои средства обратно за счет реализации заложенного жилья

Процентные ставки

Банк – это коммерческая организация. Следовательно, главная его цель – получение прибыли. Поэтому пользование средствами банка предусматривает плату.

Она устанавливается в виде ежегодно начисляемых процентов. И вместе с суммой основного долга входит в ежемесячные платежи.

Проценты по ипотечным кредитам в России считаются высокими.

Минимум, который готовы предложить банки – 11,4% годовых по программам с государственной поддержкой. Такой процент выливается в огромные переплаты.

Процентная ставка рассчитывается для каждого заемщика индивидуально и зависит от нескольких условий:

  • размера первоначального взноса;
  • срока;
  • страхования жизни заемщика.

Чем больший первый взнос будет внесен, тем ниже будет процент. Зависимость от срока иная – чем он больше, тем выше процентная ставка.

Отказ от необязательного страхования жизни, титула и трудоспособности вызовет увеличение процентной ставки. Такие меры объясняются желанием банка снизить свои риски.

Плюсы и минусы ипотеки

И все же ипотека – пока единственный способ решить свою жилищную проблему для многих категорий населения.

Тем более, что государство активно разрабатывает и реализует программы льготного кредитования.

Воспользоваться ими могут те из заемщиков, чей доход не дает получить кредит на общих основаниях. При этом они должны нуждаться в жилье.

Военной

Военная ипотека – это выполнение государством своих обязанностей по обеспечению жильем военнослужащих-контрактников.

Для этого все они становятся участниками особой накопительной системы (НИС) и за годы службы успевают накопить на своем личном счете сумму для покупки квартиры. Рассмотрим плюсы и минусы военной ипотеки.

Плюсы:

  • сам военнослужащий не вкладывает в ипотеку ни копейки, за него это делает государство;
  • нет необходимости дожидаться выхода в отставку, оформить ипотеку через три года участия в НИС.

Минусы:

  • если по такой программе приобретается частный дом, то земля приобретается из собственных средств;
  • сумма займа ограничена максимально возможными накоплениями на счете.

В новостройке

Покупка квартиры у застройщика имеет ряд особенностей. Она чаще всего оформляется договором долевого строительства, а не купли-продажи. И придется ждать какое-то время, прежде чем справить новоселье.

Но, тем не менее, есть и положительные стороны:

  • такая жилплощадь обойдется дешевле аналогичной на вторичном рынке;
  • у банка не возникнет сомнения в юридической чистоте сделки.

Имеются и недостатки:

  • банки готовы работать далеко не со всеми застройщиками;
  • процентная ставка по такому кредиту выше.

Для молодой семьи

Ипотечные кредиты для молодых семей реализуются в рамках государственной программы «Доступное жилье».

Впрочем, ряд банков готов предложить и свои продукты тем семьям, кто не соответствует главному условию программы: нуждаемости.

Плюсы такого кредита:

  • часть стоимости квартиры погашается государством;
  • предусмотрены сниженная процентная ставка и меньший первоначальный взнос;
  • рождение детей уменьшает долг перед банком.

Минусы:

  • попасть в программу довольно сложно;
  • есть ограничение по возрасту – 35 лет;
  • размер квартиры должен соответствовать нормам предоставления социального жилья, а не желаниям покупателей.

При досрочном погашении

Большой размер переплаты, а также психологический дискомфорт, вызываемой длительной зависимостью от банка, заставляет заемщиков искать любые способы досрочного погашения кредита.

Но далеко не всегда удается добиться существенной экономии.

Плюсы досрочного погашения займа:

  • с бюджета семьи снимается финансовое бремя;
  • с квартиры снимается обременение и ей можно свободно распоряжаться;
  • иногда удается избежать переплаты.

Минус досрочного погашения один, но весьма существенный. Он связан с тем, что большинство банков устанавливает для ипотеки способ погашения в виде аннуитетных платежей.

То есть сначала погашаются проценты, а затем долг. При такой схеме удается уменьшить только срок, а не сумму долга.

Рефинансирование

Рефинансирование, или перекредитование, это получение еще одного кредита для закрытия уже имеющегося:

  1. С его помощью можно погасить долг досрочно или сменить банка.
  2. Положительная сторона такого решения заключается в возможности получить кредит на более выгодных условиях, например, под меньший процент.
  3. Минусом является необходимость дополнительных расходов при смене банка: на оценку и страхование.

Преимущества программ

Решаясь на оформление ипотечного кредита, потенциальные заемщики, прежде всего, интересуются предложениями крупных банков, давно существующих на российском рынке.

Это оправдано, так как иметь обязательства перед надежным банком безопасно. Но, с другой стороны, выгодные условия можно найти и у мелких, недавно открывшихся кредитных учреждений.

В Сбербанке

Сбербанк был первым, предложившим гражданам ипотечные кредиты.

На сегодняшний день в Сбербанке можно получить средства на покупку:

  • новых и вторичных квартир;
  • загородных домов;
  • дачи или гаража;
  • строительство частного дома.

Обязательным условием является внесение первоначального взноса от 20% по базовым линейкам, от 15% для молодых семей. Самая низкая процентная ставка на ипотеку с государственной поддержкой.

Действующие программы Сбербанка представлены в таблице:

Наименование программы Срок кредита Процентные ставки Первоначальный взнос
Кредит на готовое жилье до 30 лет от 12,0% 20%
Кредит на строящееся жилье до 30 лет от 12,0% 15,0%
Кредит на строительство дома до 30 лет от 12,5% 15,0%
Кредит на загородную недвижимость до 30 лет от 12,0% 20%

В ВТБ 24

ВТБ 24 практически полностью повторяет предложения Сбербанка. Но процентная ставка по ипотеке несколько выше.

Оба банка предлагают кредиты «по двум документам», что упрощает покупку недвижимости тем, кто по какой-либо причине не имеет возможности подтвердить доход.

Действующие программы ВТБ 24:

Программы Первоначальный взнос Процентные ставки Срок кредитования
Квартира в новостройке До 50 лет от 20% от 13,5%
Победа над формальностями (по двум документам) До 20 лет от 40% от 14,5%
Залоговая недвижимость До 50 лет от 20% от 12,0%
Покупка готового жилья До 50 лет от 20% от 13,5%
Для военных До 20 лет от 20% от 12,5%

В других банках

На предложениях других банков сказался кризис конца 2018, начала 2018 года. Количество программ, особенно с льготными условиями кредитования, сократилось.

А по базовым линейкам выросли процентные ставки. И все же, вариантов ипотеки сегодня предлагается множество. Выбор зависит от возможностей заемщика и наличия кредитных учреждений поблизости.

Сложности при оформлении

Главной причинной отказов банка в предоставлении кредита является низкий доход заемщика.

Кредитор, рассматривая заявку исходит из того, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 45-50% подтвержденного дохода.

Отчасти решить эту проблему можно двумя способами:

  • внесением большого первоначального взноса;
  • выбором ипотеки по двум документам.

Вторая сложность может встретиться приобретателям квартир в новостройках. Для того, чтобы банк аккредитовал застройщика, его документы должны быть в идеальном порядке.

Отсутствие таких застройщиков или неподходящие предложения имеющихся, могут расстроить планы потенциальных заемщиков.

Еще один момент, который может затруднить оформление, это состояние заемщика в браке.

Закон требует обязательного привлечения второго супруга в качестве созаемщика:

  • с одной стороны, это позволяет рассматривать совокупный доход семьи;
  • с другой – может создать сложности при разделе имущества.

Впрочем, вовремя составленный брачный договор способен решить и эту проблему.

На видео о положительных и отрицательных моментах жилищных займов

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх