≡ 

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Является ли обязательным ипотечное страхование?

Жилищные вопросы
Ипотека

Следующая статья:

Требование оформить различные страховки, с которыми сталкивается заемщик при одобрении ипотеки, многим кажется излишней тратой денег.

Однако банки к ипотечному страхованию относятся гораздо серьезнее. Ведь они рискуют немалыми средствами, которые вложили.

Но для самого заемщика определенные меры предосторожности не повредят.

Законодательство

Прежде всего, стоит помнить, что некоторые виды страховок устанавливаются законом. Это относится к обязательному страхованию предмета залога, то есть той недвижимости, которая служит обеспечением по кредитному договору. Об этом говориться в статье 32 закона «Об ипотеке».

Заемщик страхует в пользу банка риск полного разрушения или повреждения своего жилья.

В том случае, если с домом случится какое-либо несчастье, в результате природной катастрофы или чьей-то злой воли, банк получит свой займ назад у страховой компании. А заемщик будет избавлен от необходимости выплачивать долг за несуществующее уже имущество.

Тот же закон устанавливает право (не обязанность!) заемщика застраховать свою ответственность перед банком за нарушение обязанности уплатить долг и проценты за использование заемных средств.

Об остальных видах страховок для заемщика в законе нет ни слова.

Ипотечное страхование

Условия банка, на которых он выдает кредит, включают сразу несколько видов страхования:

  • жилья;
  • титула, или чистоты сделки;
  • жизни и здоровья.

Обязательно или нет?

Как уже говорилось, обязательной является только одна страховка — самого жилья, которое покупается через ипотеку.

Причем все время, пока квартира будет под залогом, она должна быть застрахована.

Все остальные требования банка относятся к добровольно-принудительным.

С точки зрения защиты прав потребителя, навязывание дополнительных видов платных услуг недопустимо. Поэтому, ссылаясь на статью 16 соответствующего закона (№ 2300-1 от 07.02.1992 г.), от дополнительного страхования можно отказаться. Банк не имеет права настаивать.

Но, с другой стороны, банк не разделяет оптимизма заемщика касательно его платежеспособности на долгие годы. Ипотека дается на длительный срок, случиться может всякое.

Поэтому банк для тех клиентов, кто откажется от страхование ипотечного кредита, поднимет процентную ставку. Так он снизит свои риски, переложив их на клиента.

Это условие не является нарушением закона. Банк просто защищает себя от повышенного риска не получить свои средства обратно.

У заемщика есть два варианта:

  • согласиться и оформить страховку;
  • отказаться и переплатить значительно больше.

Комплексное

Чаще всего банки предлагают комплексное страхование, включающее в себя все перечисленные виды рисков. Заключается такой договор на весь срок кредита.

Ежегодный взнос равен примерно 1% от страховой суммы. Она будет равна стоимости квартиры.

Удобство такой страховки в том, что оформляется единый полис, который не нужно продлевать.

Залога

Обязанность страховать квартиру, приобретенную при помощи банка, возникает только в том случае, если именно она в дальнейшем передается под залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Если же обеспечением служит другая недвижимость, то страхуется именно она.

Поскольку риск потери заложенного имущества переходит к банку, то и получать страховую выплату будет именно он.

А вот обязанность платить немаленькие страховые взносы все годы кредита, ляжет на заемщика. Неисполнение этой обязанности может грозить ему штрафными санкциями. До тех пор, пока не будет перезаключен договор, проценты по кредиту вырастут.

Жилья

Рынок недвижимости довольно слабо защищен от разного рода мошеннических схем. Сделка с недвижимостью может быть оспорена.

Страхование титула требуют банки при покупке квартир и домов на вторичном рынке. Страхуется риск утраты права собственности.

Это может произойти в том случае, если сделка по его покупке оказалась недействительной. Титул страхуется на срок исковой давности по гражданским сделкам — три года.

Жизни заемщика

Страхование на случай утраты заемщиком трудоспособности, длительной болезни или смерти, защищает риски не только банка.

При просрочке платежей, независимо от причины ее возникновения:

  • банк вправе лишить заемщика жилья;
  • либо же наследникам придется платить по чужим долгам.

В случае же существования страховки, при наступлении условий, указанных в полисе, вместо заемщика остаток долга банку выплатит страховая компания.

Квартира будет освобождена от обременения и передана в безраздельное владение заемщику или его наследникам.

Страховая сумма

Банк заинтересован в страховой сумме, равной размеру кредита. Но для владельца жилья выгоднее оформить договор на полную стоимость квартиры или даже процентов на 10%.

Если страховой случай все же наступит, то банк заберет сумму, равную остатку долга, а все остальное достанется заемщику.

Что в нее входит?

При комплексном страховании в страховую сумму входят:

  • обязательное страхование залога;
  • страхование титула;
  • страхование жизни и здоровья.

Сбербанк

Сбербанк при ипотечном страховании, согласно требованиям закона, устанавливает обязательность страхования имущества, передаваемого в залог.

Жизнь и здоровье обязательно страховать только участникам программы «Ипотека с господдержкой» в силу Постановления Правительства от 13.03.2015 № 220.

ВТБ 24

Банк ВТБ предлагает комплексное страхование ипотеки.

Оно включает как обязательное страхование жилья от уничтожения и повреждения, так и страхование заемщика от утраты трудоспособности и права собственности.

Величина взноса по такой страховке зависит от:

  • возраста;
  • состояния здоровья;
  • вида недвижимости (первичная или вторичная) и количества предыдущих сделок;
  • срока кредита.

Тарифы

Для каждого случая тарифы рассчитываются индивидуально и прописываются в договоре.

При страховании жилья они будут зависеть от:

  • материала, из которого построено здание;
  • его возраста;
  • технического состояния.

В среднем же около 0,5% суммы.

Тариф по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности может колебаться довольно значительно: от 0,3 до 1,5%.

Все зависит от рода работы, здоровья и возраста заемщика. Иногда требуется страховать также и созаемщика.

Тариф на страхование титула определяется исходя из того, сколько сделок уже было совершено с этим объектом. Для квартиры, купленный по договору долевого строительства такая страховка не требуется.

Росгосстрах

Компания Росгосстрах предлагает, как обязательное страхование заложенной недвижимости, так и комплексное ипотечное страхование.

При покупке жилья с минимальным первым взносом можно дополнительно застраховать свою ответственность.

Согаз

Предлагает включить в договор кроме обязательных для банка, дополнительные риски по желанию клиента.

Общая стоимость страхового тарифа при этом подсчитывается суммированием тарифов по отдельным видам.

АльфаСтрахование

Комплексная страховка от этой страховой компании включает все риски, связанные с жильем и самим заемщиком, а также его ответственность перед банком.

Ингосстрах

Предоставляет услуги комплексного страхований. Но можно обойтись только обязательной страховкой. Или же дополнить ее страхованием жизни.

Ренессанс

Комплексный тариф составляет около 1% от страховой суммы.

Это обойдется дешевле, чем если приобретать все страховки по отдельности.

Для каждого клиента производится индивидуальный расчет

Порядок оформления

Порядок оформления обязательной страховки зависит от того, на первичном или вторичном рынке покупается квартира. Застраховать можно только уже существующее жилье.

Жизнь и трудоспособность, а также ответственность заемщика могут быть застрахованы с момента заключения кредитного договора.

Договор

Между заемщиком и страховой компанией заключается договор:

  • заемщик будет выступать страхователем;
  • банк-кредитор — выгодоприобретателем.

Факт заключения договора подтверждается выдачей полиса и правил страхования.

Условия об обязательном страховании должно быть включено в кредитный договор в силу закона. Все прочие страховки могут там быть прописаны только по согласованию с заемщиком.

Но, как уже упоминалось, отказ от страхования повлечет за собой повышение процентной ставки.

Здесь можно скачать образец типового договора ипотечного страхования.

Сколько стоит?

Сумма страховки ежегодно изменяется:

  • по мере погашения кредита она будет уменьшаться;
  • платежи обычно производятся сразу за год, но если страховая компания согласна, то можно это делать раз в квартал.

Сумму оставшейся задолженности сообщает страховщику банк.

Досрочное погашение

Если кредит погашается досрочно, то у заемщика есть возможность вернуть часть страховки. Сделать это можно, обратившись в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении страхового договора.

Вернуть можно только платежи за неиспользованный период.

Здесь представлен образец заявления о досрочном расторжении договора ипотечного страхования.

На видео о страховании

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх