≡ 

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

До какого возраста дают ипотечный кредит?

Жилищные вопросы
Ипотека

Предыдущая статья:

Следующая статья:

Получить в банке займ под залог покупаемого жилья является единственным путем приобретения крыши над головой для абсолютного большинства граждан.

Причин этому несколько:

  • высокие рыночные цены на жилье, особенно на вторичном рынке;
  • большие процентные ставки по ипотеке, выше чем в большинстве развитых стран;
  • низкий семейный доход, особенно в условиях экономической нестабильности.

В последние несколько лет ипотечные кредиты стали доступнее:

  • снижаются процентные ставки;
  • кредитуется строящееся жилье;
  • реализуются различные программы государственного софинансирования ипотеки.

Неудивительно, что число людей, желающих стать заемщиками, увеличилось.

В то же время увеличилось и количество людей старшего возраста, которые активно работают, не собираясь уходить на пенсию в положенный срок.

Все эти факты заставили многие банки пересмотреть условия предоставления кредитов в сторону увеличения предельного возраста, до какого дают ипотеку.

Условия предоставления

Установление банком возрастных границ для заемщиков вполне понятно.

Для погашения кредита необходим высокий и стабильный доход, но:

  • у молодежи, в силу отсутствия профессиональных навыков, зарплаты еще небольшие;
  • у пенсионеров, даже работающих, хронические заболевания, которые не позволяют делать долговременный прогноз.

Вот и получается, что идеальный заемщик, с точки зрения банка, должен к выходу на пенсию с кредитом рассчитаться. Учитывая, что средний срок ипотеки около 20 лет, на момент подачи заявления желательно быть не старше 30-40 лет.

Однако количество таких заемщиков, имеющих доход выше среднего, в целом немного.

Поэтому банки для расширения своей клиентуры согласны видеть в качестве заемщиков даже пенсионеров.

Особенно если они являются участниками федеральных программ, где часть долга вносится государством.

До какого возраста дают ипотеку?

Банки предоставляют ипотечные займы в соответствии с Федеральным законом № 102 «Об ипотеке», но предпочитают заемщиков трудоспособного возраста.

Поэтому устанавливают до скольки лет необходимо полностью с кредитом рассчитаться. Как правило, эта граница – 65 лет. То есть пенсионный возраст плюс еще немного.

Тем более, что мало кто действительно уходит на пенсию в соответствующем возрасте.

Впрочем, из этого правила есть и исключения. Причем как в большую, так и в меньшую стороны.

Лидером пока является Сбербанк:

  • он готов ждать до достижения заемщиками 75 лет;
  • кредитует пенсионеров;
  • но для военной ипотеки, в силу ее специфики, этот возраст равен 45 годам.

На жилье

Ипотечный кредит существенно отличается от потребительского. И не только суммой и сроками. Такой кредит всегда имеет обеспечение – залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Его объектом выступает недвижимость, как правило, дом или квартира, купленные на заемные средства.

Хотя реализация квартир при невозможности вернуть кредит довольно хлопотное занятие, банки готовы пойти на этот риск. Свои риски они покрывают высокими процентными ставками.

С другой стороны, залог квартиры стимулирует заемщика быть более дисциплинированным. Если он не хочет потерять квартиру, ему придется изыскивать возможность погашать долг вовремя.

Такие соображения и стали причиной того, что получить кредит на жилье становится все легче даже немолодым заемщикам.

На квартиру

Достаточно долго ипотечные кредиты оформлялись только на вторичное жилье.

Это было связно с тем, что:

  • во-первых, по российским законам нельзя было закладывать недостроенные объекты;
  • во-вторых, не было никакой гарантии, что объект будет достроен;
  • в-третьих, получить в качестве обеспечения уже существующее жилье, имеющее вполне конкретную стоимость, является более удобным и безопасным способом снизить свои риски для банка.

Однако с принятием закона о долевом строительстве, стала возможна ипотека и для квартир в строящихся домах.

Она имеет ряд особенностей:

  • до получения квартиры в собственность в залог передается право требования или другая недвижимость;
  • процентная ставка может отличаться для периодов до и после оформления права собственности;
  • выбор объектов будет ограничен списком аккредитованных у банка застройщиков.

Возраст заемщика при оформлении ипотеки на строящееся жилье не имеет значения. Требования к заемщику точно такие же, как и на вторичном рынке.

Супругам

До какого возраста дают ипотеку на жилье зависит и от семейного положения. У супружеской пары имеются преимуществ перед одинокими заемщиками при подаче заявки на ипотеку.

Банк готов рассматривать их общий доход, заключая с ними договор как с созаемщиками.

В таком случае, если один из супругов вдруг утратит возможность платить свою часть долга, то эта обязанность полностью перейдет ко второму.

То есть для банка надежность такого кредита повышается.

Поэтому он готов рассматривать супругов более старшего возраста, чем одиночных должников:

  • для госслужащих и бюджетников предельный возраст супругов- заемщиков будет 40 лет, а для одиноких – 30 лет;
  • то же касается и молодых семей, если хотя бы одному из супругов меньше 35, кредит скорее всего будет одобрен.

Молодой семье

Молодыми считаются семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет. Лицам старше этого возраста придется воспользоваться другой ипотечной программой.

Ипотека для молодых семей предполагает льготные условия кредитования:

  • часть стоимости жилья или же проценты по кредиту погашаются за счет выдаваемой государством субсидии;
  • ее размер будет зависеть от количества членов семьи.

Займ для пенсионеров

Впрочем, даже у лиц пенсионного возраста есть возможность получить ипотечный кредит, если они решили расширить свою квартиру, сменить ее на загородный дом или хотят приобрести дачный загородный домик.

Условий, на которых банки согласны такой займ выдать несколько:

  • у пенсионера должен быть доход помимо пенсии;
  • максимальный возраст все же установлен;
  • в качестве созаемщиков привлекаются дети или внуки;
  • жизнь и здоровье страхуются.

Есть и еще один вид кредита, который рассчитан на пенсионеров – обратная ипотека. Ее суть в том, что банк постепенно выплачивает владельцу стоимость квартиры, которая в итоге становится собственностью банка.

Если пенсионер не доживает до окончания выплат – остаток получают наследники. Если переживает этот срок, то доживает в своей квартире, но уже не получает платежей.

В Сбербанке

Сбербанк в 2015 году готов предоставлять займы гражданам, возраст которых на момент окончания срока кредита не превышает 75 лет.

Но при условии подтверждения занятости и дохода. Для тех, кто этого сделать не может возраст полного возврата снижен до 65 лет.

Супруг такого заемщика, если он еще жив, становится в обязательном порядке созаемщиком.

При отсутствии супруга в качестве созаемщиков привлекаются:

  • трудоспособные родственники;
  • дети и внуки.

Всего созаемщиков может быть трое и их доход учитывается в сумме.

Получить такой кредит можно на покупку:

  • вторичной недвижимости;
  • строящихся квартир;
  • дачных построек;
  • гаражей.

В случае смерти заемщика, его обязанности переходят к созаемщикам, которые продолжают погашать долг в полном объеме.

Льготы

Получить льготы по ипотечному кредитованию можно, став участником одной из федеральных жилищных программ.

Для молодых семей или специалистов они предусматривают получение субсидий, за счет которых погашаются проценты.

Но возраст вступления в такие программы ограничен – 35 лет.

Социальная ипотека на льготных условиях, независимо от возраста, полагается обладателям материнского капитала или других жилищных сертификатов. Например, очередникам, вставшим на учет до 2005 года. Верхняя планка возраста заемщиков будет ограничена только требованиями банка.

На видео о значении возраста при ипотечном кредитовании

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Жилищные вопросы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх